"Les dernières années, l’inflation est plus forte que la revalorisation des retraites !" - C. Nouvet

Sud Radio

03/11/2024

Avec Clément Nouvet, Président de la société Nalo, plateforme d’investissement en ligne

Retrouvez Osez Investir tous les dimanches de 9h45 à 10h avec Thomas Binet !

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00:00YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne, présente.

00:07Sud Radio, oser investir, Thomas Binet.

00:10Et maintenant qu'on a entrepris, on va essayer d'investir, de faire fructifier notre argent.

00:14On parle de quoi aujourd'hui, Thomas ?

00:15Et bien Jean-Marie, on va commencer avec la procuration bancaire, comment ça fonctionne.

00:19Et on va parler retraite et plan d'épargne avec notre invité de la semaine, Clément Nouvet,

00:23président de la société NALO, qui est une plateforme d'investissement en ligne.

00:26On terminera notre rendez-vous dominical avec Guy Marti, notre expert, qui va nous parler de richesse.

00:31Et bien tout de suite c'est parti, on commence par expliquer quelque chose.

00:35Sud Radio, oser investir, le conseil de la semaine.

00:40Vous disiez Thomas, on parle de procuration bancaire, un acte courant mais qui demande de la prudence.

00:44Alors qu'est-ce que c'est concrètement et quelles sont surtout les précautions à prendre avant de donner sa procuration ?

00:50Jean-Marie, la procuration bancaire permet à une personne qu'on appelle le mandataire

00:54d'effectuer des opérations sur vos comptes en votre nom.

00:57Mais attention, la personne à qui vous donnez ce pouvoir agit évidemment en votre nom et vous restez responsable de ses actes.

01:03Donc la première précaution est de choisir quelqu'un dont vous avez véritablement confiance.

01:09Il faut aussi s'assurer que cette personne est un bon gestionnaire et qu'elle n'a pas de problèmes financiers comme un interdit bancaire.

01:14La banque pourrait refuser la procuration si c'est le cas.

01:17Alors une fois qu'on a choisi la personne, comment ça se passe ? Comment on met en place la procuration ?

01:21C'est assez simple, vous devez vous rendre à la banque avec le mandataire pour signer un formulaire en apportant vos pièces d'identité.

01:27Le conseiller bancaire doit vérifier que vous êtes bien d'accord et que vous êtes en pleine possession de vos facultés.

01:32Si vous ne pouvez pas vous déplacer, certaines banques acceptent la signature à distance,

01:36mais elles sont de plus en plus prudentes pour éviter les abus.

01:39Dans certains cas, elles peuvent demander que la procuration soit faite devant notaire,

01:43ce qui offre une protection supplémentaire.

01:45Cela coûte entre 100 et 150 euros, mais ça peut valoir le coup pour éviter certains problèmes.

01:49Alors on a des moyens de limiter les risques liés à la procuration ?

01:53On peut encadrer par exemple, pouvoir mettre des limites ?

01:55Absolument, il est tout à fait donc possible de limiter ces risques.

01:59Par exemple, vous pouvez donner la procuration pour une période définie, comme 6 mois, au lieu de la laisser indéterminée.

02:05Cela réduit les chances d'abus à long terme.

02:08Vous pouvez aussi choisir de restreindre la procuration à un seul compte, comme le compte courant,

02:13et ne pas inclure les comptes de placement ou d'épargne.

02:15Autre précaution, fixer un plafond de montant pour les virements ou les retraits.

02:19Tout cela permet de garder un meilleur contrôle sur vos finances, tout en ayant un mandataire.

02:23Alors ça c'est très bien Thomas, mais le problème c'est que je suis versatile.

02:26Alors imaginons que je change d'avis, et que je veuille retirer la procuration.

02:30Est-ce que c'est facile ? Est-ce qu'il y a d'autres solutions à la procuration bancaire,

02:34par exemple pour des situations encore plus complexes ?

02:36Vous pouvez d'abord mettre fin à une procuration à tout moment,

02:38en envoyant une lettre recommandée à votre banque.

02:41La résiliation est effective dès que la banque reçoit et traite votre demande.

02:45En revanche, si vous craignez de perdre vos facultés et éviter une mise sous tutelle,

02:50vous pouvez opter pour le mandat de protection futur.

02:52Il est signé devant notaire et permet de désigner à l'avance quelqu'un

02:56qui gérera vos affaires si vous devenez inapte.

02:59Il est à noter qu'il est évidemment plus sécurisé qu'une simple procuration.

03:02Oui, en toute logique, effectivement.

03:04Allez tout de suite Thomas, on accueille votre invité.

03:07Haussmann Executive Search.

03:09Leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier.

03:12Présente.

03:14Sud Radio.

03:15Oser investir.

03:16L'invité.

03:17On est avec Clément Nouvet, président de NALO.

03:20Bonjour et bienvenue sur Sud Radio.

03:22Bonjour à tous, merci.

03:23Vous avez NALO qui est une plateforme en ligne qui propose une nouvelle façon d'investir.

03:26En gros, vous proposez un investissement sur mesure,

03:28aligné sur les projets individuels,

03:31qui permet justement de s'adapter aux aspirations de chacun pour son argent.

03:35Alors avec ça, on peut préparer sa retraite, acheter sa maison.

03:38Bienvenue à vous, vous êtes l'invité de Thomas Binet.

03:40Merci beaucoup.

03:41Clément Nouvet, on va parler du PER, le fameux plan d'épargne-retraite.

03:45Mais juste avant, on est en plein débat sur la loi de finances 2025,

03:50où la question du report de la revalorisation des pensions de retraite au 1er juillet 2025,

03:56pour ceux qui ont suivi cette actualité, va se poser.

03:59Alors on n'a pas d'arbitrage à l'heure où nous nous parlons.

04:02Mais au-delà de la décision finale qui en sortira,

04:05d'abord, c'est quoi une revalorisation de retraite ?

04:08Alors effectivement, il y a énormément de décisions et de discussions actuellement à l'Assemblée nationale

04:14sur les revalorisations de retraite.

04:16C'est tout simplement une logique qui consiste à faire, à réévaluer,

04:21à augmenter le niveau des pensions de retraite pour les rapprocher généralement de l'inflation

04:26ou les faire coller à l'inflation.

04:28Parce que vous savez que si votre revalorisation n'est pas au moins égale à l'inflation,

04:32vous perdez du pouvoir d'achat.

04:34Alors, on voit que de nombreux observateurs considèrent que les retraités sont des privilégiés

04:39par rapport aux actifs, par rapport à d'autres personnes.

04:42Justement, est-ce vrai ou est-ce faux ? Fake news ou pas ?

04:46Je ne crois pas que ce soit vrai.

04:49Pour moi, c'est plutôt fake news.

04:51En fait, il faut comprendre qu'on a, depuis quelques années, une inflation de plus en plus importante.

04:57L'inflation, c'est quoi ? C'est simplement que les prix augmentent.

05:00Votre panier moyen augmente de jour en jour ou de mois en mois.

05:03Ça a été un peu plus important ces dernières années.

05:05Et la revalorisation des pensions de retraite, ça permet justement de faire en sorte

05:09que vous pouvez toujours acheter le même panier moyen.

05:11Et on voit que sur les dernières années, l'inflation a été un peu plus forte que la revalorisation.

05:15Donc, très concrètement, les retraités ont plutôt perdu du pouvoir d'achat.

05:18Alors, ce n'est pas les seuls.

05:19Il y a des salariés qui n'ont pas eu de revalorisation ces dernières années.

05:22Donc, ils ont aussi perdu du pouvoir d'achat.

05:24Mais les situations sont très différentes.

05:26Donc, je ne crois pas qu'il y ait vraiment une classe qui soit plus ou moins privilégiée par rapport à d'autres.

05:30En revanche, ce qui compte, effectivement, c'est de se prémunir et d'être le moins dépendant possible

05:34des revalorisations, justement, en épargnant pour sa retraite.

05:38Alors, tout ça démontre quand même, Clément Nouvel, que la retraite par répartition est mal menée.

05:42Depuis plusieurs années, on nous en parle, on nous en parle.

05:45Du coup, préparer sa retraite, c'est forcément la capitalisation.

05:49En tout cas, c'est ce que beaucoup d'observateurs et d'acteurs déterminent sur ce sujet-là.

05:53Serait-ce le meilleur outil, le plan d'épargne retraite ? Rentrons dans le cœur du sujet.

05:58Effectivement, on voit que le système, il est globalement chahuté.

06:02Le système français historique, il est chahuté.

06:05Il y a eu encore la réforme des retraites, dont on a abondamment parlé.

06:08Donc, effectivement, ça met en lumière le fait qu'il faut préparer, il faut anticiper.

06:13Il y a des outils pour ça.

06:15Effectivement, le plan d'épargne retraite est sans doute un des outils les plus adaptés pour préparer sa retraite.

06:20Il a été pensé et conçu par l'administration.

06:25Il a été revu il y a quelques années pour être simplifié, rendu un peu plus attractif en 2019.

06:30Donc, oui, aujourd'hui, c'est un contrat qui fonctionne bien.

06:33Alors, j'ai plein de questions pour vous, pour que nos auditeurs comprennent bien comment ça fonctionne.

06:37C'est quoi un PER, justement ?

06:39On parle aussi de gestion libre, de gestion pilotée.

06:42Vous pouvez nous différencier ces deux termes qui ne sont pas compréhensibles par tout le monde, objectivement ?

06:46Alors, peut-être pour commencer, un PER, c'est quoi ?

06:49On a deux types de PER. On a des PER bancaires et des PER assuranciels.

06:53Pour faire simple, on va surtout parler des PER assuranciels,

06:55parce que c'est aujourd'hui la majeure partie des encours sont sur les PER assuranciels.

06:59Le principe, c'est je mets de l'argent de côté, j'ai une incitation fiscale.

07:04Quand vous versez de l'argent sur le PER, vous avez la possibilité de le déduire de votre revenu imposable.

07:09Donc, ça baisse mécaniquement votre niveau d'impôt.

07:11Et vous pouvez récupérer ces sommes à la retraite.

07:14Il y a des petits scénarios de sortie anticipés.

07:16Mais voilà, ça, c'est le principe fondamental d'un plan d'épargne-retraite.

07:20Et à l'intérieur, effectivement, vous allez investir sur des fonds divers et variés.

07:25Donc, il y a une gestion financière qui se met en œuvre sur ces contrats-là.

07:28Et effectivement, on a généralement le choix entre de la gestion pilotée et de la gestion libre.

07:33Il y a un troisième cas de figure quand même, la gestion déléguée.

07:36Très schématiquement, la gestion pilotée, c'est le principe d'une grille.

07:39On va se dire, vous avez tel âge, il va falloir qu'il y ait X % qui soient investis sur des actifs sécurisés,

07:43X % sur des actifs risqués.

07:45Et ça va évoluer avec votre âge, mécaniquement.

07:49Gestion libre, vous choisissez vous-même les supports.

07:51Vous investissez sur ce que vous voulez.

07:53Et gestion déléguée, vous sortez de cette logique de grille.

07:56Mais par contre, vous confiez la gestion de votre argent à des professionnels

07:59qui vont prendre les décisions d'investissement pour votre compte.

08:01Alors, vous parlez de choix des supports, justement.

08:04Je mets de l'argent sur un PER.

08:06Moi, je ne sais pas forcément vers quoi je vais le destiner cet argent.

08:09Ce n'est pas moi qui, globalement, vais objectivement le décider.

08:12Il va où cet argent ?

08:14Les réponses peuvent être très larges.

08:17Il y a énormément de supports éligibles au sein des plans d'épargne et retraite.

08:21On peut donner quelques exemples ?

08:22On peut donner quelques exemples.

08:23Il y a du fonds en euros, notamment.

08:24Un support garanti en capital par les assureurs.

08:26C'est essentiellement des obligations, de l'immobilier.

08:29On a des actions aussi.

08:30Des fonds, actions.

08:31Chez Nalo, on fait des ETF qui répliquent des indices.

08:35C'est quoi un ETF ?

08:36Un ETF, c'est un support financier qui va suivre un indice.

08:39Par exemple, le CAC 40.

08:40Vous allez investir votre argent sur un support qui suit exactement le CAC 40.

08:45D'accord.

08:46Y a-t-il un âge minimum, rapidement ?

08:48Des petites questions, vite.

08:49Il faut être majeur.

08:50Il faut être majeur, donc c'est 18 ans.

08:52Les conditions pour y souscrire ?

08:53Il y a des conditions particulières ?

08:54Non, pas de conditions particulières, à part la majorité.

08:57On doit mettre un peu d'argent au début, j'imagine ?

08:59Oui, exactement.

09:00Le minimum, il va dépendre des partenaires avec qui vous avez travaillé.

09:03500 euros chez Nalo.

09:05Est-ce qu'on peut débloquer les sommes avant la retraite ?

09:08La retraite, est-ce que vous évoquiez ça il y a quelques instants ?

09:10Il y a quelques scénarios qui sont prévus, mais ils sont assez restrictifs.

09:15Ce qu'a ajouté la loi Pacte en 2019, c'est notamment l'achat pour la résidence principale.

09:19Aujourd'hui, on peut débloquer un PER pour financer un achat de résidence principale.

09:22C'est le cas le plus fréquent, on va dire, de déblocage après la retraite.

09:26Ma dernière question, placement risqué ou pas risqué ?

09:29Il y a de tout.

09:30Il faut choisir.

09:31On peut tout faire.

09:32D'où l'importance d'être bien accompagné pour avoir une répartition qui respond bien à l'objectif.

09:36Merci à vous.

09:37Clément Nouvé, je rappelle que vous êtes le PDG de NALO.

09:40Tout de suite, on explique quelque chose.

09:47On a retrouvé notre expert Guy Marti.

09:48Bonjour à vous mon cher Guy.

09:50Bonjour Jean-Marie.

09:51Consultant en gestion de patrimoine, fondateur de PierrePapier.fr.

09:55Thomas Binet.

09:56Oui Guy, chaque semaine, on parle épargne, placement.

09:59Et il y a derrière tout ça un concept, celui de richesse ou de pauvreté.

10:03Peut-être d'inégalité d'ailleurs.

10:05Comment abordez-vous ces sujets ?

10:08Déjà à propos d'inégalité, vous connaissez peut-être l'expression le café du pauvre.

10:13Oui mais vous allez nous l'expliquer quand même.

10:15Il n'y a pas si longtemps, le café était une nourriture chère.

10:19Et seuls les riches pouvaient en boire.

10:21Donc les autres, avec un peu d'humour, quand ils allaient se glisser sous les draps,

10:25disaient qu'ils prenaient le café du pauvre.

10:28Alors en fait, si on revient de quelques siècles en arrière,

10:32une infime pourcentage de la population était riche

10:36et la plupart des autres travaillaient pour juste manger, s'habiller, loger quelque part.

10:43Oui mais de nos jours, il y a quand même des riches et il y a des pauvres, mon cher Guy.

10:47Il y a surtout des gens entre les deux.

10:49C'est pour ça que l'épargne est devenue importante.

10:52D'ailleurs c'est intéressant, c'est un Américain, Bernard Cornfield,

10:55qui a lancé l'idée d'une vente généralisée de placements.

11:00Il avait une formule, voulez-vous vraiment devenir riche ?

11:03Il parlait d'indépendance financière.

11:06Mais alors du coup, ce n'est pas vraiment réaliste ce que vous êtes en train de nous dire.

11:10C'est seulement de l'épargne avec laquelle on pourrait vivre ?

11:13Oui, mais quand on achète un appartement, on l'achète à crédit,

11:18on rembourse chaque mois et à la fin on a bien un capital.

11:21Idem avec les OPCVM ou les CPI.

11:24OPCVM organise le placement collectif en valeur mobilière

11:27ou Société Civile le placement immobilier.

11:30C'est la même démarche.

11:32C'est-à-dire que si à la fin de votre épargne,

11:35vous avez un capital qui vous donne 1000 ou 2000 euros par mois,

11:38c'est déjà une forme d'indépendance financière,

11:42même si ce n'est pas tout à fait vivre d'un capital.

11:45Donc la bonne nouvelle pour dimanche matin, c'est qu'on peut tous devenir riche.

11:48Alors, question de degré,

11:50mais il faut savoir que l'accumulation est un phénomène qui dépasse l'imagination.

11:53Si vous mettez 300 euros par mois par exemple,

11:56au bout de 10 ans, ça fait 36 000 euros.

11:59De 300 à 36 000.

12:01Bon, vous n'êtes peut-être pas riche, mais au moins certainement pas pauvre.

12:05Et tout ça c'est pour sa lustre, comme on disait dans un célèbre film avec Louis de Funès.

12:08Merci beaucoup Thomas Binet, merci beaucoup Guy Marti,

12:11merci encore à notre invité.

12:13On vous retrouve, Thomas, dimanche prochain ?

12:15Avec grand plaisir.

12:16Pour un nouveau numéro d'Osez Investir.

12:18Sud Radio.

12:19Osez investir.

12:20Thomas Binet.

12:21Avec YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne.

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