Olivier Rull : "On perd jusqu’à 50% de nos revenus le jour où on part à la retraite !"

Sud Radio

14/04/2024

Avec Olivier Rull, fondateur de Caravel, plateforme digitale spécialisée dans la préparation de la retraite

Retrouvez Osez Investir tous les dimanches de 9h45 à 10h avec Thomas Binet !

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00:00 Sud Radio, oser investir, Thomas Binet.

00:04 Que faire de votre argent, où le placer, comment le placer ?

00:06 On en parle avec Thomas Binet au programme aujourd'hui.

00:08 Jean-Marie, on va parler des 5 critères pour valoriser son bien.

00:12 On va recevoir Olivier Rulle, fondateur de Caravelle, plateforme digitale spécialisée

00:16 dans la préparation de la retraite.

00:18 Et avec Guy Marti, on va se poser la question sur un mot, c'est le mot "action" cette semaine.

00:22 Exactement, justement, c'est parti, ça tourne.

00:24 Au cœur des quartiers pour mieux vous conseiller, le réseau Century 21 et ses 960 agences immobilières

00:31 vous présentent.

00:32 Sud Radio, oser investir, le conseil de la semaine.

00:37 Thomas, cette semaine vous avez relevé les 5 critères principaux qui permettent de valoriser

00:42 un bien immobilier afin de mieux le vendre.

00:44 C'est quoi ?

00:45 Oui, et puis attendez, on va aller plus loin quand même.

00:47 Je suis pressé.

00:48 D'abord, oui j'entends bien, mais je voulais donner les réponses mon cher Jean-Marie.

00:51 Mais mieux vendre, c'est aussi espérer vendre plus rapidement, parce qu'aujourd'hui c'est

00:55 quand même le sujet.

00:56 Exactement, alors on va commencer par le premier critère.

00:58 On le dit souvent, c'est l'emplacement, l'emplacement, l'emplacement.

01:01 Pour bien vendre, il faut avoir bien acheté.

01:03 Ça on l'oublie souvent.

01:04 Un quartier sécurisé bien entendu et calme sont appréciés par les acheteurs.

01:08 Le deuxième critère, le style architectural qui donne évidemment un cachet à votre bien.

01:12 C'est le premier coup d'œil donné au bien qui, généralement, est déterminant

01:16 dans la notion de coup de cœur.

01:17 Du coup, on passe directement au troisième critère, ce sont les matériaux de qualité

01:22 nous dites-vous.

01:23 Oui, parce qu'il faut que votre maison ou appartement soit bien construit avec des matériaux

01:26 qualitatifs et répandant aux normes.

01:28 Si ce n'est pas le cas, dans le meilleur des cas, ce sera une négociation sur le prix.

01:32 Dans la foulée, je vous donne le quatrième critère, c'est l'agencement intérieur.

01:36 On voit bien la montée des émissions de coaching et de rénovation à la télé.

01:39 Cette démarche de homestaging permet de repenser l'aménagement intérieur, de le dépersonnaliser

01:44 afin de permettre à l'acheteur de se projeter.

01:46 Allez, le dernier critère, il concerne la rénovation énergétique.

01:49 Indispensable aujourd'hui avec le diagnostic de performance énergétique, on ne peut plus

01:53 passer à côté.

01:54 De surcroît, cela devient une véritable préoccupation des acheteurs.

01:56 Ces derniers voient des sources d'économie au quotidien afin de réduire leur facture

02:01 énergétique.

02:02 Et juste un bémol sur le premier critère que relèveront nos auditeurs toulousains,

02:05 bordelais ou nantais.

02:06 Il arrive aussi qu'on ait acheté il y a 20 ans un bien dans un quartier qui était

02:08 calme et dont la sécurité malheureusement se dégrade lourdement.

02:12 Ce qui n'arrange pas les affaires du vendeur.

02:14 Tout de suite, on accueille votre invité de la semaine, mon cher Thomas, on est avec

02:18 Olivier Rulles qui est fondateur de la plateforme digitale Caravelle spécialisée dans la préparation

02:23 de la retraite.

02:24 Bienvenue à vous, vous êtes l'invité de Thomas Binet.

02:26 Olivier Rulles.

02:27 Bonjour.

02:28 Dans un rapport de la Cour des comptes de mai 2023, un nouveau retraité sur 7 ne touche

02:33 pas le bon montant de retraite en raison de multiples erreurs qui pourraient être évitées.

02:37 Donc la meilleure façon d'éviter ces désagréments a priori est de vérifier tous les ans son

02:42 relevé de carrière sans attendre son départ à la retraite, d'autant plus qu'avant c'était

02:45 55 ans, maintenant on peut le faire tous les ans.

02:47 Comment analysez-vous cette situation ?

02:49 Bonjour, merci pour l'invitation.

02:52 Alors en effet, la retraite, il y a pas mal d'erreurs constatées et à la fois elle provient

02:59 de la dématérialisation qui s'est opérée.

03:01 Historiquement, on avait beaucoup de petits papiers pour nos salaires et c'était un

03:06 peu perdu.

03:07 Donc quand on se retrouve à 62-64 ans aujourd'hui avec la reconstitution de toute sa carrière,

03:14 ça peut paraître compliqué, surtout pour les personnes qui n'ont pas eu la rigueur

03:18 d'entretenir l'ensemble de leur bulletin.

03:19 Alors effectivement, vous dites reconstitution de carrière et c'est vrai pour les plus

03:25 anciens qui nous écoutent parce qu'ils ont commencé à travailler à une époque où

03:28 l'informatique n'était pas présente donc la dématérialisation ne pouvait pas opérer.

03:31 On est bien d'accord, c'est ça le constat en fait ?

03:33 Tout à fait.

03:34 Alors, moi j'ai relevé, j'ai regardé les zones à risque pour les auditeurs.

03:39 Ce sont les périodes d'apprentissage, de services militaires pour les plus anciens,

03:43 les périodes de chômage ainsi que le cumul.

03:45 Ça c'est intéressant, de plusieurs statuts en même temps mais aussi les congés maternités,

03:49 les maladies.

03:50 Est-ce que j'en ai oublié Olivier Rulle ?

03:51 Je ne crois pas.

03:53 Je pense que le principal sujet que nous connaissons, c'est le cumul aujourd'hui des statuts.

03:57 En même temps, c'est je suis auto-entrepreneur, je suis au chômage ou je suis auto-entrepreneur

04:03 par exemple, j'ai un travail en même temps.

04:05 C'est ça, c'est cette difficulté de constituer en même temps sa carrière.

04:09 Exactement, c'est être dans plusieurs cases à la fois qui perd l'administration.

04:13 Alors, comment on fait ? Alors, on l'a dit un peu mais on va essayer de rentrer un peu

04:17 dans le détail, il faut reconstituer sa carrière.

04:19 Imaginons que je sois dans cette situation ou j'imagine peut-être être dans cette

04:23 situation et je ne veux pas me faire léser comme un français sur 7, qu'est-ce que je

04:26 dois faire ?

04:27 Le plus simple c'est de passer par un professionnel, ce qui existe.

04:30 Il y a de nombreux experts sur le sujet qui peuvent vous aider à reconstituer ces éléments

04:35 de carrière et à recalculer vos droits pour savoir si l'ensemble de vos différentes retraites,

04:41 parce qu'il y a plusieurs acteurs de la retraite en France, vous ont bien donné les droits

04:45 auxquels vous avez droit.

04:48 Donc, pour faire concret, très simplement ce matin, j'ai mes fiches de paye, j'ai

04:53 tout mon dossier, je vais voir ces spécialistes.

04:55 Alors, ce qui n'a pas de prix a un coût, combien ça coûte ? Vous avez une idée à

04:58 peu près de cette reconstitution de carrière ?

05:01 Ça dépend de l'accompagnement qu'on recherche, mais ça peut être entre, je pense, à partir

05:07 de 150 à 1500 euros.

05:10 En fonction du statut de chacun ?

05:11 Exactement.

05:12 D'accord.

05:13 Alors, toutes les réformes de retraite, on a vu, il y en a eu, on pense qu'il y en

05:16 aura encore, bien évidemment.

05:18 Il faut consacrer une partie de ses revenus, c'est ce qu'on nous explique de plus en

05:21 plus, dès le premier job, dès le plus jeune âge en fait.

05:24 Il faut faire une retraite privée en définitive.

05:26 Exactement, c'est le constat que nous on a fait chez Caravelle, c'est que nécessairement

05:30 il y avait un besoin d'épargner et de mettre de côté pour sa retraite.

05:34 Pourquoi ? Parce qu'on constate qu'on va perdre à peu près 50% de nos revenus le

05:39 jour où on arrête de travailler.

05:40 C'est jusqu'à 60% pour ceux qui ont été indépendants, d'où le cumul des statuts

05:44 et le problème de reconstitution.

05:45 Et donc, pour pallier à ce manque à gagner le jour où on arrête de travailler, il faut

05:49 avoir mis de côté.

05:50 On le voit, les Français aujourd'hui commencent à mettre de côté pour la retraite à partir

05:55 de 40 ans, bien que la prise de conscience soit à partir de 35 ans.

05:58 Mais en fait, l'impact de commencer à épargner tôt est significatif.

06:03 Ce que vous dites, c'est 40 ans, c'est déjà trop tard quelque part.

06:06 Alors, c'est jamais trop tard, on est d'accord, mais c'est un peu déjà tard.

06:08 Il n'est jamais trop tard, mais l'effort d'épargne pour avoir le même équivalent

06:12 en rattrapage sera beaucoup plus important.

06:14 Alors, si on s'y met jeune, vous êtes jeune, vous avez dû faire ce constat aussi au-delà

06:18 de votre entreprise, c'est aussi peut-être un parcours personnel.

06:21 Quel est le bon conseil qu'on peut donner pour que ce soit aussi entendable pour chacun

06:25 d'entre nous ? Combien on doit mettre tous les mois ?

06:27 Souvent, on me demande combien je dois mettre et on me demande un montant.

06:31 Et ce n'est pas la bonne réflexion, c'est un pourcentage.

06:33 Nous, on considère que dès 30 ans ou dès le premier emploi, il faut mettre 3 à 4%

06:39 de ses revenus mensuels dans une logique d'épargne-retraite.

06:42 On pourra reparler d'où investir ces éléments-là.

06:44 Et plus on avance dans le temps, à peu près 0,5.

06:48 On rajoute 0,5% tous les cinq ans.

06:51 C'est-à-dire que quand on arrive à 55-60 ans, on cotise idéalement à peu près 7-8%

06:56 de ses revenus mensuels pour sa retraite.

06:58 Alors je vais rester sur les 3 à 4% au début de carrière, avant de les abonder, comme

07:01 vous l'avez expliqué.

07:02 Je n'ai pas forcément en plus de culture financière au début de ma carrière.

07:06 Je suis jeune, je démarre, j'ai autre chose à faire, je construis ma vie.

07:09 Ce n'est pas ma préoccupation, on est d'accord.

07:11 Ces 3 à 4%, je dois les orienter vers quoi ? Je ne vais pas les laisser sur un livret

07:15 A, ce serait dommage.

07:16 Non, tout à fait.

07:17 C'est la raison pour laquelle on a créé Caravelle.

07:18 On veut vraiment créer des produits financiers sans prise de tête pour permettre à ceux

07:22 qui le souhaitent de mettre ces 3-4% dans un investissement qui roule tout seul et qui

07:27 permet de générer des intérêts pour bénéficier d'une meilleure rente le jour on arrête

07:31 de travailler.

07:32 On nous parle souvent d'assurance vie, de PER, le fameux plan d'épargne-retraite.

07:37 D'abord, est-ce que ce sont des bons placements et où y en a-t-il peut-être d'autres,

07:41 alternatifs ?

07:42 Alors, PER et assurance vie, c'est nos deux principales recommandations.

07:45 A la fois parce qu'elles permettent d'avoir des gestions qu'on appelle déléguées.

07:50 Donc vous donnez à celui qui vous propose assurance vie la gestion de votre contrat

07:55 et qui pourra l'investir pour vous.

07:57 Ça, c'est extrêmement pertinent.

07:58 Après, l'autre élément qu'on peut conseiller également, c'est l'achat de la résidence

08:02 principale parce qu'on sait qu'une fois qu'on a remboursé notre crédit à la retraite,

08:07 c'est une dépense en moins et donc c'est une préoccupation financière bien moindre.

08:12 On fait l'achat de la résidence après ? C'est ça que vous êtes en train de dire.

08:16 On commence d'abord par des placements en PER, on lance un PER pour prendre date, une

08:22 assurance vie et ensuite on s'occupe de la résidence principale ?

08:25 Oui, tout à fait.

08:26 Pour la simple et bonne raison que quand on commence à travailler, on n'a pas les moyens

08:30 de s'acheter un logement ou une résidence principale alors qu'on a les moyens d'investir

08:35 3% de son revenu mensuel sur un produit assurance vie ou PER.

08:39 On vous recevra dans un autre numéro.

08:41 On rentrera dans le détail parce que le temps nous manque mais vous faites également des

08:45 investissements sur des PER et des assurances vie auprès d'entreprises responsables et

08:50 ça c'est quelque chose d'important et on fera un numéro spécial là-dessus parce

08:52 que, évidemment, de plus en plus les jeunes générations sont regardantes où va leur

08:57 argent en termes de placement.

08:58 Merci à vous.

08:59 Merci à vous Olivier Rulles.

09:00 Je rappelle que vous êtes le fondateur de Caravelle, plateforme digitale spécialisée

09:05 dans la préparation de sa retraite.

09:08 Tout de suite Thomas, on explique quelque chose d'autre.

09:10 Intergestion REM, spécialiste de l'épargner en SCPI depuis plus de 30 ans présente

09:15 Sud Radio, oser investir, le coin de l'expert.

09:21 Le coin du dictionnaire, on devrait l'appeler maintenant.

09:23 On est avec notre consultant en gestion de patrimoine que vous entendez rigoler.

09:27 C'est Guy Marti qui nous a retrouvés.

09:30 Avec Guy, Thomas, vous allez nous expliquer l'origine du mot "action".

09:33 Oui, parce que dans un ancien numéro, on avait déjà parlé du mot "obligation".

09:36 Alors dans la même veine, il y a le mot "action".

09:38 Alors Guy, quel sens peut-on donner à ce mot "action/réaction", c'est à vous ?

09:41 Alors, la langue française est parfois curieuse parce que le mot "acte", c'est à voulu

09:50 dire "document écrit" bien avant de vouloir dire quelque chose que l'on fait.

09:55 Donc une action, c'est un bout de papier ou aujourd'hui une écriture digitale pour

10:02 tout simplement indiquer un titre de propriété.

10:04 Un titre de propriété d'une entreprise, j'ai bien compris ?

10:07 Oui, mais on peut dire dans ce cas-là que le mot "action" qu'on a choisi manque

10:12 un peu de poésie.

10:13 C'est tout sec, juste un papier qui confirme que vous êtes propriétaire.

10:17 Les anglais, eux, ont pris tout de suite, ils ont mis un contenu pour dire "action",

10:24 ils ont pris le mot "share", "part" qui voulait dire à l'origine la part que

10:28 chaque guerrier recevait du butin.

10:31 C'est déjà un peu plus dynamique.

10:33 Cela évoque une participation au bénéfice.

10:36 Mais aux pertes aussi, automatiquement.

10:37 L'aventure ne va pas sans risque.

10:41 Et il est intéressant d'ailleurs de voir que le vocabulaire a encore évolué puisqu'au

10:46 début du XXe siècle, les anglais, mais surtout les américains, se sont mis à utiliser le

10:50 mot "equities" pour désigner les actions, donc toute sa égalité, dans les profits

10:58 comme pour les pertes.

10:59 Et pourquoi surtout les américains, comme vous dites ?

11:01 C'est une façon d'insister sur le fait que tout le monde a la même chance.

11:07 Vous auriez acheté du Google, de l'Amazon, du Apple au tout début de ces entreprises,

11:12 vous auriez multiplié votre mise par 200, 300, 1000.

11:15 Tout le monde pouvait le faire, même si tout le monde ne l'a pas fait.

11:19 C'est la version "égalité des chances" vue par le rêve américain.

11:25 Et on rappelle d'ailleurs que le mot "action" est aussi devenu le nom de la marque préférée

11:29 des français.

11:30 C'est l'enceigne de distribution.

11:32 Merci beaucoup Guy Marti, on vous retrouvera un prochain dimanche, dontacte si j'ose

11:36 dire.

11:37 A bientôt Thomas.

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