"Il est préférable de s’intéresser à la retraite dès que l’on commence à travailler !" : V. Batigne

Sud Radio

04/05/2025

Avec Valérie Batigne, Présidente de Sapiendo Retraite

Retrouvez Osez Investir tous les dimanches de 9h45 à 10h avec Thomas Binet !

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00:00YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne, présente

00:04Sud Radio, oser investir, Thomas Binet

00:10Que faire de votre argent comme tous les dimanches avec Thomas Binet au programme aujourd'hui ?

00:13Jean-Marie, on va se poser une bonne question pour un dimanche matin.

00:16Est-ce que vous avez envie d'acheter de l'or dans ces périodes géopolitiques un peu mouvantes ?

00:20On va essayer de répondre dans un instant.

00:21Et comment bien aménager sa fin de carrière ?

00:23Est-ce vraiment facile et intéressant de cumuler emploi et retraite ?

00:27Notre invité Valérie Batting, présidente de Sapien de Retraite, va essayer de nous apporter des éléments de réponse.

00:32Et puis on terminera ce rendez-vous dominical avec Bernard Cadot, notre expert en immobilier,

00:36qui va nous expliquer comment choisir quand on veut louer un bien entre le louer meublé ou le louer vide.

00:41Bonne question, effectivement. Tout de suite, c'est parti.

00:44Sud Radio, oser investir, le conseil de la semaine.

00:48Dans un monde incertain, donc un mot revient souvent, l'or, la valeur refuge par excellence.

00:53Alors pourquoi elle attire autant en période de crise géopolitique ?

00:57Parce que l'or, Jean-Marie, c'est ce qu'on appelle une valeur refuge, justement.

01:00Quand les marchés tremblent, que les banques centrales sont sous pression ou que des conflits éclatent,

01:04les investisseurs cherchent un actif tangible, universel et perçu comme sûr.

01:09Historiquement, l'or conserve sa valeur, voire l'augmente quand l'incertitude grimpe.

01:14Alors, est-ce que ça veut dire qu'on doit tous en acheter maintenant ?

01:16Pas forcément. L'or ne rapporte rien en tant que tel, d'ailleurs.

01:19Pas d'intérêt, pas de dividende.

01:20Donc, c'est un actif de protection, pas de rendement.

01:24Il peut être pertinent, mais dans une logique de diversification.

01:27Alors, généralement, on recommande d'en avoir 5 à 10 % dans un portefeuille équilibré, pas plus.

01:32Oui, pas plus. Mais concrètement, Thomas, comment on peut investir dans l'or aujourd'hui ?

01:37Il y a plusieurs options, Jean-Marie.

01:38D'abord, l'or physique, lingots, pièces qu'il faut stocker en sécurité.

01:42Ou bien l'or papier via des... Vous savez, le terme ETF, on en parle quelquefois ici.

01:46Ça veut dire Exchange Trady Fund. Ce sont des fonds négociés en bourse.

01:51Et c'est un panier d'actifs que l'on peut acheter ou vendre comme des actions en bourse.

01:56Formule idéale pour investir progressivement.

01:59Ce qui est sûr, c'est que choisir un support adapté à votre stratégie et ne pas miser tout dessus, c'est quand même l'idée.

02:05Alors, rappelons que les investissements comportent des risques, y compris la perte de capital.

02:09Assurez-vous bien de comprendre tous ces risques et de vous informer avant de prendre toute décision d'investissement.

02:15Eh bien, c'est bien noté. Tout de suite, on accueille votre invité.

02:18Haussmann Executive Search, leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier, présente...

02:25Sud Radio. Oser investir. L'invité.

02:28Oui, on est d'humeur prévoyante ce matin sur Sud Radio, puisque votre invité, c'est Valérie Batigne.

02:33Bonjour et bienvenue sur Sud Radio.

02:35Bonjour.

02:35Vous êtes la présidente de Sapiendo Retraite, plateforme digitale de conseil qui propose un accompagnement sur un des dispositifs retraite.

02:43En gros, on vérifie la carrière, on optimise aussi les droits à la retraite.

02:48Vous êtes l'invité de Thomas Binet.

02:50Valérie Batigne, d'abord, on va parler de cette notion de fin de carrière, si vous le voulez bien.

02:54Est-ce une période qu'on prépare suffisamment aujourd'hui en France ?

02:58Je pense qu'on ne la prépare pas assez, parce qu'elle a beaucoup évolué et en fait, il y a pas mal de dispositifs qui sont très avantageux.

03:06Avant, soit on était en activité, soit on était à la retraite.

03:09C'était simple.

03:10C'était simple, c'était binaire.

03:12Maintenant, il y a un joli mot qui s'appelle transition emploi-retraite.

03:17Il y a des dispositifs où à la fois on peut travailler, tirer un revenu d'activité, et à la fois percevoir une pension de retraite.

03:25Alors justement, on va s'intéresser à la retraite progressive, par définition.

03:29Quand on tombe à retraite progressive, ces appellations nouvelles qu'on entend aujourd'hui ?

03:33La retraite progressive, c'est un dispositif relativement neuf, qui permet, à partir de deux ans avant l'âge légal,

03:41donc si on considère que l'âge légal aujourd'hui, on va se placer à 64 ans, donc à partir de 72 ans,

03:46et peut-être bientôt à partir de 60 ans, de prendre un temps partiel,

03:50c'est-à-dire de dire à son employeur, je ne vais plus travailler à 100% du temps, mais par exemple à mi-temps, à 50% du temps.

03:56Donc on travaillera à mi-temps dans son entreprise, et l'autre mi-temps, on le passera à la retraite.

04:01On va prendre une retraite provisoire, qu'on va calculer, qui sera égale à 50% de la retraite à laquelle on aurait droit.

04:10Et c'est ça le dispositif de retraite progressive.

04:12Donc on a deux types de revenus.

04:13On a le revenu de son temps partiel, et le revenu de sa retraite provisoire.

04:18Est-ce qu'il y a des conditions pour en bénéficier particulière ?

04:21Oui, il y a quelques conditions, mais c'est assez facile.

04:24Il faut avoir atteint au moins deux ans avant l'âge légal, il faut avoir au moins 150 trimestres,

04:30et il faut avoir l'accord de son employeur, parce que ça suppose un temps partiel.

04:35Donc il faut une modification du contrat de travail.

04:38Oui, ce qui veut dire au passage qu'à la limite, il vaut mieux s'y prendre même plus que deux ans à l'avance,

04:42parce que deux ans, c'est le moment où on actionne ce dispositif,

04:44mais la volonté d'obtenir justement l'accord de l'employeur, il faut qu'il prenne aussi les devants.

04:49C'est pour ça que la fin de carrière, ça se prépare.

04:51Il faut savoir que ce dispositif existe, il faut faire ses calculs, il faut le demander à l'employeur.

04:56Alors l'employeur aujourd'hui, s'il refuse, doit justifier son refus.

04:59Il doit expliquer en quoi ce temps partiel serait incompatible avec l'activité de l'entreprise.

05:05D'accord, il ne peut pas refuser par principe, il faut qu'il motive son refus s'il refuse.

05:08C'est ça, c'est un des ajouts de la dernière réforme, de la réforme de 2023.

05:12Alors, on a commencé en se posant la question, est-ce qu'on prépare suffisamment bien sa fin de carrière ?

05:19Et bien justement, Valérie Batine, quels sont les premiers réflexes à adopter ?

05:23A partir de quel âge faut-il réellement s'y intéresser ?

05:26Ce n'est pas deux ans avant, ce n'est même pas quatre ans avant si on réfléchit bien.

05:29Non, non, en fait, nous on recommande de s'intéresser à la retraite dès qu'on commence à travailler en fait.

05:34Oui, c'est ça.

05:35Pour savoir combien on aurait à peu près à sa retraite, pour anticiper, si vous voulez, le décalage, la perte de revenu qu'on aura,

05:43de diminuer cette perte de revenu, notamment en épargnant.

05:47Mais ça, c'est quand on est plutôt jeune.

05:49Quand on approche des 55-60 ans, c'est intéressant de se dire, là on n'est qu'à 5-10 ans de sa retraite,

05:57comment je vais prendre ma retraite ?

05:58Est-ce que ça va être d'un coup où j'arrête tout ?

06:00Ou est-ce que je vais utiliser tous ces dispositifs ?

06:03Donc il y a le dispositif de la retraite progressive, qui est quand même très avantageux,

06:08mais il y a aussi le dispositif du cumul emploi-retraite.

06:11Il y a quand même un point.

06:12Vous dites qu'il faut commencer à s'y intéresser dès qu'on est jeune.

06:15Mais reconnaissez avec moi que ce n'est pas simple aujourd'hui, par les temps mouvants au niveau de l'emploi,

06:19que des plans de carrière, c'est quelque chose dont on parlait il y a 20, 30, 40 ans en arrière,

06:23et aujourd'hui, c'est beaucoup plus complexe.

06:25Hormis le fait même que les jeunes, quand vous leur parlez de plans de carrière, ce n'est pas forcément leur raisonnement.

06:28Oui, mais c'est pour ça. Il faut quand même s'y intéresser, parce que justement, les jeunes, ils vont choisir, ils ont le choix.

06:35S'ils choisissent d'être salariés, c'est un certain statut et c'est une certaine retraite.

06:40Parce que quand on est salarié, on cotise beaucoup, sans s'en apercevoir, mais il y a beaucoup de cotisations versées pour la retraite.

06:45Si une personne jeune se dit, moi, je ne veux pas être salariée, je veux être freelance, je veux être micro-entrepreneur,

06:51il faut qu'ils soient conscients que les cotisations retraite, ce n'est pas les mêmes, et donc ces droits à la retraite ne seront pas les mêmes.

06:57Donc, il faut décider en connaissance de cause.

07:00Donc, je traduis, si on est micro-entrepreneur ou si on est freelance, pour avoir le même niveau de retraite,

07:05il faut beaucoup plus épargner qu'un salarié.

07:07Et pour savoir ça, il faut faire quelques simulations, il faut s'y intéresser un minimum.

07:12– Alors, vous avez parlé justement du cumul emploi-retraite.

07:16Combien de personnes y ont recours ?

07:17Vous avez tendance à vous poser cette question rapidement, et qui y a recours ?

07:20Est-ce qu'il y a un profil type, au-delà du fait que tout le monde pourrait y avoir recours ?

07:23J'ai bien saisi votre propos, mais dans la réalité, ça se passe comment ?

07:26– Alors, il y a deux dispositifs, il y a la retraite progressive et le cumul emploi-retraite.

07:30Le cumul, c'est différent.

07:32C'est, je fais valoir tous mes droits à la retraite, je ne suis plus du tout salarié, etc.

07:37Et je reprends mon emploi.

07:38– J'entends, mais il est possible qu'il y ait quand même des profils

07:41qui s'y consacrent un peu plus.

07:44– Oui, donc au niveau du cumul, c'est un cumul, ce dispositif a beaucoup de succès.

07:49Il y a 500 000 personnes actuellement qui cumulent, c'est pas rien,

07:54qui cumulent emploi-retraite, mais voilà, ils ont déjà liquidé leur retraite.

08:01Alors, qui sont ces personnes qui cumulent ?

08:04À 42%, ce sont des cadres ou des indépendants.

08:08Voilà.

08:08Il y a une surreprésentation des indépendants et même des agriculteurs.

08:12Et une sous-représentation, on va dire, des salariés 1 sur 10.

08:15– Femmes, hommes, il y a une parité là-dessus ou pas du tout ?

08:18– C'est à peu près paritaire.

08:19– C'est à peu près paritaire.

08:20– Il y a un peu plus d'hommes, mais ce n'est pas significatif.

08:22– Alors, si on veut se lancer là-dedans, Valérie Batigne,

08:24est-ce qu'il y a des choses auxquelles il faut s'attacher avant ?

08:26Est-ce qu'il faut s'intéresser à des choses avant de se lancer

08:28dans un des choix que vous avez évoqués ?

08:31– Bien sûr, parce qu'il faut se dire, comment je vais travailler ?

08:34Qui va m'accepter en tant que cumul emploi-retraite, etc.

08:38Soit c'est un salarié qui reste dans son entreprise.

08:41Donc, s'il prend sa retraite, il faut s'assurer que son entreprise

08:44va accepter de reconclure un nouveau contrat de travail, etc.

08:48Parce que là, c'est vraiment un nouveau contrat de travail.

08:51Voilà, à quel salaire ?

08:53Ou alors, si ce n'est pas dans son entreprise, peut-être qu'il y a beaucoup de personnes

08:56qui deviennent consultants, freelancers, ou qui sont indépendants.

09:01Donc, il faut anticiper.

09:03– Anticiper et projeter.

09:04– Voilà, on ne trouve pas des clients non plus comme ça.

09:07Et ce qu'il est important de dire, c'est que la retraite progressive, en revanche,

09:10a beaucoup moins de succès.

09:11Je veux dire, il y a 30 000 personnes.

09:13Donc, par rapport à 500 000, ça n'a rien à voir.

09:16C'est beaucoup plus récent aussi.

09:19C'est en forte progression, néanmoins.

09:2033 000, dont 17 000 en 2024.

09:23Et là, sur-représentation massive des femmes.

09:26– C'est très clair.

09:27– Merci à vous, Valérie Biotigne.

09:29– Merci, en tout cas.

09:30Et je rappelle d'ailleurs que vous êtes la présidente de Sapiendo Retraite.

09:34Tout de suite, on explique quelque chose.

09:36– Sud Radio, oser investir, le coin de l'expert.

09:40– Avec notre expert immobilier, Bernard Cadot.

09:42– Oui, Bernard et Jean-Marie, on va se poser une bonne question.

09:46Allez, Jean-Marie, vous venez de faire de l'acquisition d'un appartement.

09:49Ça, c'est tombé.

09:49Vous ne le saviez pas, mais vous l'appelez avec moi.

09:51– C'est super. – C'est une bonne nouvelle pour vous.

09:53Mais la question qu'on se pose avec, justement, Bernard,

09:55c'est faut-il le louer meublé ou nu, Bernard ?

09:58– Le louer nu, c'est le plus classique.

10:00C'est un bail de 3 ans à la clé.

10:03C'est une solution qui offre plus de stabilité pour le locataire.

10:05Certains de rester 3 ans au moins, si tel est son désir.

10:09Elle est moins rentable pour le bailleur,

10:10qui l'aura un petit peu moins cher qu'en meublé.

10:13Et puis, la location meublée de l'autre côté, dite classique,

10:15elle propose un bail de courte durée,

10:18un an renouvelable, si on est en résidence principale,

10:21ou 9 mois pour les étudiants.

10:23Alors, elle est attractive auprès des jeunes actifs, des étudiants.

10:26Elle offre également une meilleure rentabilité aux bailleurs, aussi.

10:29Mais ça suppose, de sa part, un investissement initial dans l'achat des meubles,

10:32et se traduit par une rotation plus fréquente des locataires.

10:36Sont en général concernés les biens les plus petits,

10:39type studio ou de pièces.

10:41Par contre, à l'autre bout du spectre,

10:42de grands appartements ou de très grandes villas

10:44seront recherchés par une clientèle de niche.

10:48Alors, il y a le LMNP, le fameux acronyme

10:50qui signifie loueur en meublé non professionnel également.

10:54Oui, Thomas.

10:55Ce régime permet de bénéficier d'avantages fiscaux

10:58sous réserve de ne pas dépasser certains plafonds de revenus.

11:01Il permet notamment la récupération de TVA,

11:04ouvre à une réduction d'impôts

11:05et à un amortissement comptable de son investissement.

11:08Alors, sans entrer dans trop de détails,

11:10parce que vous voyez, c'est assez complexe,

11:11retenons que pour bénéficier du régime LMNP,

11:14en cas de location meublée classique,

11:17le revenu maximum annuel doit être inférieur à 23 000 euros.

11:21S'il s'agit par contre d'un meublé de tourisme non classé,

11:24le plafond est alors de 77 700 euros,

11:27ouvrant droit à un abattement de 50%

11:29dans le cadre du régime micro-BIC.

11:32BIC étant bénéfices industriels et commerciaux.

11:36Oui, Bernard.

11:36Mais avant de choisir quand même entre tel ou tel régime,

11:39parce que c'est quand même complexe,

11:40on doit absolument évaluer quelques critères.

11:42Et vous allez voir qu'il y en a pas mal.

11:44Quels sont les objectifs personnels, tout d'abord ?

11:46Quelle est la composition de votre patrimoine immobilier

11:49à l'instant T ?

11:51Est-ce que vous souhaitez vous diversifier parmi vos actifs ?

11:54Est-ce que vous voulez investir pour louer

11:56ou est-ce que vous voulez louer un bien qui est déjà détenu ?

12:00Quel type de bien est-il concerné ?

12:02Enfin, c'est un invariant.

12:03La situation du bien sera déterminante.

12:06Vous avez compris, il n'existe pas de solution unique.

12:08Elle doit être évaluée à l'aune de chaque situation.

12:11Une analyse fine des différents paramètres s'impose.

12:13Une vérification de la fiscalité est indispensable,

12:16tant elle peut évoluer d'une année à une autre.

12:18Alors, mon ultime conseil, c'est de prendre conseil justement

12:21auprès des professionnels.

12:23Ils vous aideront à optimiser votre investissement.

12:25Merci Bernard.

12:26Merci beaucoup Thomas.

12:27On vous retrouve la semaine prochaine.

12:28Avec plaisir.

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