"Avoir un livret A trop plein alors que le taux baisse, n’est pas optimal !"

Sud Radio

16/03/2025

Avec Thomas Perret, Président de Mon Petit Placement

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00:00YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne présente

00:07Sud Radio, oser investir, Thomas Binet

00:10On place notre argent maintenant qu'on en a pour gagner, Thomas, on le place dans quoi ?

00:14D'abord on va se demander si on va le placer dans un emprunt national, je vais vous expliquer en quoi ça consiste.

00:18Et puis comment se comportent les jeunes face à l'épargne ?

00:21Thomas Perret, notre invité, qui est président de mon petit placement,

00:24qui est spécialisé dans l'investissement accessible à tous et qui va nous répondre à cette question.

00:28Puis on terminera notre rendez-vous dominical avec Marion Chapelle-Massot, notre experte en gestion de patrimoine,

00:33qui va nous donner des conseils pour bien utiliser son assurance vie.

00:36Allez, tout de suite, c'est parti.

00:38Sud Radio, oser investir, le conseil de la semaine.

00:42Thomas, on en entend parler depuis plusieurs semaines,

00:45lancer un emprunt national pour investir davantage dans le réarmement du pays.

00:51Alors, c'est aussi pour éviter d'augmenter les impôts, mais avant toute chose, c'est quoi un emprunt national ?

00:55Oui, on va commencer à expliquer ça, justement.

00:57Un emprunt national, c'est un type d'emprunt émis par un État pour financer ses besoins budgétaires ou des projets spécifiques.

01:03Il est destiné aux citoyens et aux investisseurs qui prêtent de l'argent au gouvernement en échange d'une rémunération sous forme d'intérêt.

01:10En résumé, un emprunt national permet à un État de lever des fonds directement auprès de sa population et des investisseurs

01:16pour financer son développement ou faire face à une situation dite exceptionnelle.

01:20Alors, ça remonte à quand la dernière fois que la France a eu recours à ce type d'emprunt ?

01:23Sauf erreur de ma part, en 1993, à l'époque, le Premier ministre était Édouard Balladur.

01:27Il a recours à un emprunt d'État pour financer la dette publique française.

01:31Il avait levé à l'époque 16 milliards d'euros.

01:33Alors, du coup, le gouvernement envisage le recours à un emprunt d'État pour financer des investissements supplémentaires dans la défense.

01:39C'est ça qui est au programme aujourd'hui ?

01:40Oui, dans un contexte malheureusement géopolitique très tendu, le Président de la République a indiqué récemment

01:46la nécessité pour la France d'avoir recours à une souscription nationale.

01:49Et il a été suivi d'ailleurs dans cette annonce par le Premier ministre, même si à l'heure où nous nous parlons, aucune décision n'a été prise.

01:54Alors, en quoi un emprunt national peut être intéressant pour les Français ?

01:58D'abord, il a la vocation de lever l'épargne des Français sur une base volontaire ou forcée, il ne faut pas l'oublier.

02:03Pour l'État français, l'avantage est de ne pas avoir recours aux marchés ou aux taux d'intérêt qui sont élevés.

02:08Mais pour ce qui est des Français, et pour que la souscription soit attractive,

02:12il faut que les rendements soient supérieurs aux taux en vigueur sur les produits d'épargne proposés,

02:16comme le Livret A, qui est à 2,4%.

02:19Il peut s'y ajouter également des avantages fiscaux en échappant, par exemple, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

02:25J'évoquais l'emprunt Balladur il y a un instant, il avait été basé sur une durée de 10 ans,

02:30avec un taux d'intérêt à 6%, ce qui était très attractif pour l'époque.

02:34Peu probable que si l'emprunt national est retenu, que l'on vous propose ce taux, entre-temps, la dette a explosé.

02:40Oui, exactement, ce n'est plus tout à fait la même situation.

02:43Allez tout de suite, on accueille votre invité.

02:45Haussmann Executive Search, leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier, présente

02:52Sud Radio, oser investir, l'invité.

02:56C'est Thomas Perret, votre invité, mon cher Thomas. Bienvenue sur Sud Radio, Thomas.

02:59Merci.

03:00Vous êtes le président de Mon Petit Placement, une start-up lyonnaise avec 28 000 clients, fondée en 2017,

03:06qui vise à rendre l'investissement financier accessible à tous.

03:09J'en profite pour vous le rappeler, Sud Radio est disponible en FM à Lyon depuis quelques mois.

03:14Sur le 105.8 FM, Thomas.

03:17Thomas Perret, vous affirmez, dans vos prises d'opposition, que les Français manquent de culture financière.

03:22Sur quoi vous basez pour dire ça ?

03:25Alors, assez simplement, il y a deux chiffres. Il y a ce que les Français disent.

03:29Il y a une récente étude qui dit que plus de 79% d'entre eux se considèrent comme peu cultivés financièrement et peu éduqués.

03:38Et deuxième élément, c'est leur comportement face à l'investissement.

03:40Il y a à peu près 10% des Français qui détiennent des actions en direct versus plus de 60% aux Etats-Unis, par exemple,

03:46qui montrent qu'on n'a pas encore une culture financière très développée.

03:498 Français sur 10 détiennent un livret A avec en moyenne 7 077 euros dessus.

03:54Selon vous, c'est une erreur dramatique des Français de mettre sur ce type d'épargne ?

03:58Alors, je dirais pas dramatique. Ce qui est dramatique, c'est d'avoir un livret A à 15 000 euros,

04:03avoir un peu d'épargne de précaution, souvent on dit 2-3 mois de salaire disponible.

04:07La liquidité a quand même un certain prix, mais effectivement, avoir un livret A trop plein,

04:12surtout dans un contexte de taux du livret A qui baisse, c'est pas forcément le plus optimal.

04:16Alors vous avez commencé à le dire, et pour autant, les problématiques d'argent sont devenues les sujets des Français,

04:22d'autant plus dans le contexte, et je le commençais à l'évoquer tout à l'heure,

04:25que nous reconnaissons par une situation géopolitique très très très tendue.

04:29Historiquement, effectivement, plus il y a un contexte anxiogène, plus les Français se mettent à épargner,

04:34et donc c'est ce qu'on voit aussi en ce moment.

04:37Alors du coup, il y a un signe que l'épargne intéresse les Français, c'est l'assurance vie,

04:42dont la collecte a explosé en 2024. Pour quelles raisons elle a explosé à ce point-là ?

04:47Alors, il y a une raison notamment, qui est les taux d'intérêt qui ont augmenté ces dernières années,

04:53qui rendent une partie de l'assurance vie, qu'on appelle le fonds en euros,

04:56beaucoup plus attractif, avec des taux entre 3 et 3,5%, donc légèrement au-dessus du livret A,

05:01et c'est ce qui fait que l'assurance vie a le vent pour.

05:04Alors, je précise quand même qu'elle a été en hausse de 12% en décembre 2024,

05:07plus 1,5 milliard d'euros, et c'est quand même plus 29,4 milliards d'euros sur l'année 2024.

05:13Thomas Perret, la crainte de l'avenir ainsi que du déclassement économique des Français au moment de la retraite,

05:18un faux ou un toxe ?

05:20Je dirais un faux. Nous, vous avez parlé, on a 28 000 clients, on a pas mal de jeunes,

05:25et pour information, il y a 40% d'autres qui viennent pour préparer à la retraite.

05:29Donc, on voit que c'est une vraie préoccupation.

05:31Alors, du coup, on va s'intéresser aux jeunes, justement, par rapport à cette situation.

05:34Vous avez 45% de vos clients qui ont moins de 35 ans.

05:38C'est quoi la remontée terrain que vous avez là-dessus, justement ?

05:41Comment voient-ils cet avenir ?

05:43C'est qu'il y a beaucoup d'incertitudes, et il y a beaucoup plus de facilité de l'accessibilité à l'information,

05:48et donc, ils savent, ils sont conscients qu'il faut prendre leur avenir en main,

05:52et c'est ce qu'on voit avec ce chiffre de 40%, qui est qu'en fait,

05:55ils ont envie d'anticiper leur retraite dès leurs 30 ans.

05:59Alors, on parlait au début de notre entretien, justement, de cette culture financière qui pouvait manquer.

06:04Les jeunes, comment ils font cette culture financière ?

06:06C'est beaucoup les réseaux sociaux, c'est TikTok, entre autres, non ?

06:09Exactement, je crois que 77% d'entre eux s'informent financièrement sur les réseaux sociaux.

06:14Donc, c'est vraiment ultra majoritaire.

06:16Quand avant, c'était ses parents ou son banquier.

06:18Avec tout ce que ça laisse entendre ?

06:20Avec...

06:21Parce qu'il n'y a pas que du bon, forcément.

06:23Il n'y a pas que du bon, et ce n'est pas toujours facile de filtrer l'information qui est issue de ces réseaux sociaux.

06:27Alors, comment préparent-ils ? On va toujours s'intéresser aux jeunes.

06:30Comment préparent-ils leur avenir, justement ?

06:32On a dit que vous avez quand même 45% de votre clientèle qui sont ces jeunes.

06:36Vers quel type de produits vont-ils ? Qu'est-ce que vous relevez ?

06:39Alors, nous, ils vont vers des produits plutôt à risque, dynamiques,

06:44ce qui est cohérent avec le fait que quand on a 30 ans, on a du temps devant nous.

06:48Et du coup, plus on a du temps devant nous, plus on va chercher des produits un peu plus dynamiques

06:52qui vont, statistiquement, nous donner un peu plus de performance sur le long terme.

06:56Ce qui veut dire qu'ils ne recherchent pas une économie, une épargne sécuritaire ?

07:01Non, j'ai l'impression qu'ils sont un peu plus sensibilisés que la génération de nos parents

07:07à ce fameux couple rendement risque.

07:10C'est-à-dire, plus ils vont être OK pour dynamiser un peu leur épargne,

07:14plus ils pourront attendre un retour important.

07:16Thomas Perret, quand on croise un jeune aujourd'hui, il vous dit qu'il n'aura pas de retraite.

07:19Globalement, quand vous abordez le sujet, c'est tout de suite comme ça que lui-même, il répond.

07:23Vous avez vu apparaître, on a vu tous apparaître le PER. Est-ce qu'il l'adopte ?

07:28Alors, pour reprendre...

07:30Le plan d'épargne retraite.

07:31Oui, le plan d'épargne retraite.

07:32Effectivement, nous, ce qu'on voit, c'est que parmi nos utilisateurs,

07:35il y en a 40% des PER qui sont ouverts, qui sont ouverts par des moins de 35 ans.

07:39Alors que ça peut être un produit perçu un peu vieillot,

07:44en tout cas, à l'approche de la retraite.

07:46Sinon, effectivement, on voit que de plus en plus, ce produit séduit une génération plus jeune.

07:50Bien. Alors vous, vous avez lancé un PER.

07:52On terminera là-dessus assuré par la France Mutualiste.

07:54En quoi il est plus intéressant qu'un PER traditionnel ?

07:57Il faut savoir que le PER, en général, est une enveloppe régulière.

08:01Nous, ce qu'on rajoute en plus, c'est la partie accompagnement.

08:03C'est-à-dire, même si on n'a pas des gros montants, même si on n'est pas initié,

08:06vous aurez un accompagnement personnalisé sur votre PER.

08:09Merci à vous, Thomas Perret.

08:10Merci beaucoup.

08:11Merci à vous.

08:12Je rappelle que vous êtes le président de mon petit placement.

08:17Sud Radio. Oser investir. Le coin de l'expert.

08:21L'expert, aujourd'hui, c'est une experte, mon cher Thomas.

08:24On accueille Marion Chapelle-Massot.

08:26Bienvenue sur Sud Radio.

08:28Experte en gestion de patrimoine dirigeante du cabinet d'Ocarion Gestion Privée.

08:32Alors avec Marion, Thomas, vous allez nous parler des conseils

08:34pour bien investir en assurance vie avant et après.

08:37C'est important. 70 ans.

08:39Oui, Jean-Marie, on parle assurance vie.

08:40Cet outil qui est considéré comme incontournable pour la transmission de son patrimoine.

08:44Mais un point fiscal peut vite devenir un casse-tête.

08:47Que se passe-t-il lorsque les versements sont effectués avant ou après 70 ans ?

08:52Marion, il y a plusieurs points clés à retenir sur cette histoire.

08:56Oui, Thomas.

08:57Le premier point concerne l'impact fiscal des versements avant 70 ans.

09:02Avant cet âge, chaque bénéficiaire bénéficie d'un alabassement de 152 500 euros.

09:08Et au-delà, la taxation est de 20%, puis de 31,25%.

09:13Cela en fait un cadre fiscal très avantageux pour la transmission.

09:17Mais Marion, après 70 ans, on l'a tous en tête, la fiscalité change.

09:22Comment ça fonctionne ?

09:24Le deuxième point concerne les règles après 70 ans.

09:27L'abattement tombe à 30 500 euros, partagé entre tous les bénéficiaires du contrat.

09:32Mais la différence majeure, c'est que seuls les versements sont taxés.

09:35Pas les gains.

09:36Pas les gains.

09:37Cela donc peut être un atout, mais aussi une contrainte selon les montants investis.

09:41Et pour un contrat alimenté avant et après 70 ans, ça se passe comment ?

09:46Il faut bien comprendre que lors du dénouement du contrat,

09:48les montants seront répartis proportionnellement entre les deux régimes fiscaux.

09:52Le bénéficiaire ne peut donc pas choisir d'imputer un retrait sur une partie spécifique du contrat.

09:57Alors comment optimiser la transmission dans ce contexte du coup ?

10:00Le meilleur choix, Thomas, c'est de séparer les versements en deux contrats distincts.

10:04Un premier contrat pour les sommes placées avant 70 ans,

10:07afin de maximiser l'abattement de 152 500 euros par bénéficiaire.

10:11Puis un deuxième contrat pour les versements après 70 ans,

10:15afin d'optimiser la fiscalité et de mieux gérer la transmission.

10:18Alors cela permet de mieux structurer son patrimoine,

10:21et d'éviter les arbitrages fiscaux subis.

10:25L'anticipation et la structuration sont essentiels,

10:28et donc pour ceux qui hésitent, il est toujours conseillé de se faire accompagner

10:31par un expert en gestion de patrimoine.

10:33Merci Marion.

10:34Pourquoi pas une experte, par exemple.

10:36Allez, à bientôt Marion Chapelle-Massot.

10:38À bientôt Thomas Binet également, parce qu'on vous retrouve en fait dans une heure.

10:41C'est exceptionnel aujourd'hui.

10:42Oser entreprendre à nouveau.

10:44Oser entreprendre en direct du salon Franchise Expo,

10:47à la porte de Versailles, à Paris,

10:49sur le stand de la Fédération Française de la franchise.

10:52On va parler des commerces de centre-ville.

10:54Absolument, et la franchise, quel est son rôle justement dans ces commerces de centre-ville ?

10:58Comment les sauver pour certains, et comment leur permettre de se développer pour les autres ?

11:01A tout à l'heure.

11:04Sud Radio.

11:05Oser investir.

11:06Thomas Binet.

11:07Avec YouMoney.

11:08Leader français de la gestion d'épargne en ligne.

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