Pierre Noizat : " En fonction de votre épargne, vous pouvez investir entre 1 et 10 % de celle-ci"

Sud Radio

12/05/2024

Avec Pierre Noizat, fondateur de Paymium

Retrouvez Osez Investir tous les dimanches de 9h45 à 10h avec Thomas Binet !

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00:00 - Sud Radio, oser investir, Tom Abinet.

00:04 - Et on a retrouvé Tom Abinet sur Sud Radio, on parle de votre argent, on parle de quoi précisément aujourd'hui ?

00:08 - Je vous parle du département le moins cher de France pour acquérir un bien immobilier.

00:12 Notre invité, ensuite, Pierre Noisa, président de PEMIUM, on va parler crypto-monnaie.

00:16 Est-ce une bonne façon d'investir son argent ?

00:18 Et on terminera avec notre expert immobilier Bernard Cadot,

00:20 qui va nous parler de crédit et d'assurance emprunteurs.

00:23 - Allez, tout de suite, c'est parti.

00:24 - Au cœur des quartiers pour mieux vous conseiller, le réseau Century 21 et ses 960 agences immobilières vous présentent.

00:33 - Sud Radio, oser investir, le conseil de la semaine.

00:37 - Alors cette semaine, Thomas, vous allez nous dire quel est le département le moins cher de France si on souhaite devenir propriétaire.

00:43 - La Creuse, Jean-Marie ? - Bah oui.

00:44 - C'est bon en plus. Le prix moyen du mètre carré est de 913 euros selon la Feneim,

00:49 là où la moyenne française est à 2469 euros du mètre carré.

00:53 - Ça fait un sacré gap quand même. On imagine bien que tout est en rapport.

00:56 - Il n'est pas faux, mais on peut même dire qu'il est vrai que le revenu disponible par habitant dans la Creuse est le plus faible de France.

01:01 Ce département est assez mal desservi et avec une économie basée sur l'agriculture et l'artisanat.

01:06 Même si depuis quelques années, quand même, le tourisme vert commence à s'installer et la présence autour des 20% de maisons secondaires.

01:13 - Mais alors, quel type de biens est proposé dans le département ?

01:15 - Alors on y trouve des appartements, mais principalement des maisons individuelles.

01:18 Il y a moins de 100 000 logements recensés dans la Creuse, dont 64% de résidences principales.

01:23 Mais il y a surtout 16% de logements vacants, laissant ainsi un potentiel de biens non négligeable.

01:28 - Absolument. Et qu'est-ce qu'on peut s'offrir en fait dans la Creuse ?

01:31 - Allez, je vais prendre un exemple Jean-Marie. Un couple au Smic qui signe un prêt sur 20 ans peut emprunter entre 130 et 150 000 euros.

01:37 Pour autant qu'il n'ait pas d'autre crédit, évidemment, en cours.

01:39 Du coup, il peut trouver des maisons autour des 140 mètres carrés à rafraîchir entre 100 et 130 000 euros.

01:44 - Avec un petit terrain sympathique tout autour. En plus, c'est très bon le gâteau creusois.

01:48 Vous savez, cette espèce de financier à la noisette. Allez tout de suite.

01:51 Mon cher Thomas, on accueille votre invité.

01:53 - Oui, on va recevoir Pierre Noisa, président fondateur de Paymium.

01:56 Ça a été créé en 2011. Paymium est une plateforme d'échange de Bitcoin comptant plus de 230 000 clients.

02:02 Bonjour Pierre Noisa. - Bonjour Thomas.

02:05 - C'est quoi la différence ? On va commencer par les basiques. C'est quoi la différence entre crypto-monnaie et Bitcoin ?

02:10 - Alors, Bitcoin, c'est la première crypto-monnaie.

02:12 C'est vrai que ça a donné naissance après à beaucoup de variants, je dirais, fondés sur la même invention.

02:18 Mais l'invention d'origine, c'est Bitcoin.

02:19 Aujourd'hui, ce qui les distingue principalement ces autres monnaies de Bitcoin,

02:22 c'est qu'elles sont sur un protocole de consensus qu'on appelle preuve d'enjeu.

02:27 C'est-à-dire qu'en gros, plus vous avez de coins, plus vous pouvez valider, plus vous pouvez participer à la sécurité du réseau.

02:33 Alors que sur Bitcoin, on parle d'une puissance de calcul qu'il faut contribuer pour sécuriser le réseau.

02:38 Donc, c'est deux approches très différentes.

02:40 Je dirais que dans le cas de la preuve d'enjeu, on est plus sur un réseau social.

02:44 Dans le cas de Bitcoin, on est plus sur une infrastructure de paiement sécurisé.

02:49 Donc, c'est deux approches en fait assez différentes.

02:52 - Alors, on va s'intéresser à la crypto-monnaie.

02:54 Comment ça fonctionne concrètement pour quelqu'un qui nous écoute ce dimanche matin ?

02:57 - Alors, Bitcoin, c'est une infrastructure de paiement, je dirais, décentralisée.

03:01 Donc, si vous pensez Visa, Mastercard, imaginez Visa, Mastercard sans un PDG, sans une société autour.

03:07 Un peu comme Internet. Internet fonctionne, je le rappelle, sans qu'il y ait un PDG d'Internet.

03:11 Ça prouve que des infrastructures décentralisées comme ça peuvent fonctionner.

03:15 Et c'est ce que fait Bitcoin depuis plus de dix ans maintenant.

03:19 Donc, une infrastructure, ça veut dire quoi ?

03:23 Ça veut dire, si vous pensez à un pont, vous ne payez pas forcément pour passer le pont.

03:27 Par contre, imaginez qu'il y a un pass pour utiliser ce pont.

03:30 Chaque Bitcoin est en fait un pass pour utiliser l'infrastructure Bitcoin.

03:33 Exactement comme si vous aviez un pass pour utiliser un pont.

03:36 Donc, la valeur des Bitcoins, ça ne vient pas de cash flow,

03:39 comme dans le cas d'une action ou d'autres actifs financiers.

03:43 Ça vient du fait que vous avez un droit d'usage sur cette infrastructure.

03:46 Donc, c'est assez différent, mais je pense que la valeur,

03:49 tout le monde pense au pont et avec un pass pour passer le pont, tout le monde réalise que ça a une valeur.

03:53 Donc, c'est le cas de Bitcoin.

03:55 - Pierre Nozat, quand on va sur votre site, un Paymium, votre promesse est forte.

03:58 Acheter des Bitcoins et des crypto-monnaies à partir de 1 euro.

04:01 Très concrètement, c'est ce que vous écrivez sur votre site.

04:04 Est-ce à dire que c'est ouvert à tout type d'investisseurs ?

04:07 - Alors, tout à fait.

04:08 Souvent, les gens voient Bitcoin comme un actif risqué, ce qui n'est pas faux,

04:12 puisqu'il peut varier de 15 à 20%.

04:14 - Tout investissement est risqué.

04:15 - Mais disons qu'il y a un niveau de volatilité assez élevé,

04:17 plus élevé peut-être sur Bitcoin que sur d'autres actifs.

04:20 Mais pour autant, tous ceux qui connaissent un peu l'investissement me disent,

04:24 moi je suis plutôt un ingénieur, je ne suis pas un financier à l'origine,

04:27 mais ils me disent, en fait, le risque, ça ne définit pas si vous devez ou pas investir,

04:30 ça définit le montant que vous devez investir.

04:32 Donc cette distinction est fondamentale.

04:34 En gros, ça veut dire quoi ?

04:35 Ça veut dire que si vous avez de l'épargne,

04:37 investissez quelques pourcents de votre épargne dans Bitcoin

04:40 pour au moins être exposé à Bitcoin et à son potentiel de croissance.

04:45 N'investissez pas tout, c'est sûr, mais investissez au moins un pourcentage.

04:50 Moi, je le qualifierais entre 1 et 10% suivant votre quantité d'épargne.

04:54 - Pourquoi les banques sont frileuses à conseiller ça ?

04:57 Elles protègent leur modèle ?

04:58 - Alors oui, elles protègent leur modèle parce que, figurez-vous,

05:01 vous le savez, les paiements, c'est un fromage extrêmement juteux.

05:06 - Juteux, sous le lire.

05:07 - Juteux, on peut dire, c'est pas le bon mot, mais c'est un fromage.

05:10 Donc c'est 2 000 milliards par an qui sont collectés par les banques dans le monde

05:14 pour réaliser des paiements, c'est-à-dire transférer de la valeur.

05:17 Et Bitcoin arrive là-dedans avec une infrastructure quasi gratuite,

05:21 en fait, où vous divisez les coûts de transaction.

05:23 On a fait les calculs avec quelques spécialistes du paiement,

05:27 moi-même, je viens de ce secteur.

05:29 On a fait les calculs, une transaction, dans ce cas-là,

05:32 le coût de la transaction pourrait être divisé par 10.

05:34 Donc on passerait, si vous voulez, de ces 2 000 milliards à peut-être 200 milliards.

05:41 Donc le coût pour la société serait extrêmement réduit.

05:45 Évidemment, les banques ne voient pas ça forcément d'un bon oeil

05:47 puisque pour eux, c'est des marges et un train de vie, je dirais,

05:50 qui est assuré aujourd'hui.

05:51 - Alors, dans le même temps, pardon, mais les banques disent aussi

05:54 qu'il y a un risque plus important là-dessus que sur d'autres types de placements.

05:57 Alors, moi, j'ai une question simple, c'est quoi les risques, concrètement ?

06:01 - Alors, les risques, comme on le disait tout à l'heure,

06:03 ça définit pas le fait d'investir ou pas,

06:06 ça définit le montant que vous devez investir.

06:08 Après, le risque que vous avez, c'est un risque de volatilité,

06:11 un risque de change, je dirais.

06:13 Mais ce qu'on observe quand même depuis 15 ans,

06:16 on a une cotation en gros depuis 2010-2011,

06:19 ce qu'on observe, c'est une croissance tendancielle extrêmement forte.

06:23 Donc la volatilité, ça joue sur un jour ou deux,

06:25 mais la tendance de long terme, c'est la croissance,

06:27 puisque aujourd'hui, on est encore au tout début de l'adoption,

06:30 un peu comme Internet, si vous voulez, ça a mis en gros 20 à 30 ans à s'établir,

06:34 à donner naissance au web, à toutes ces applications.

06:37 Bitcoin a 15 ans d'existence, en gros,

06:39 donc on n'est pas encore au bout de l'adoption.

06:42 Je pense qu'il y a encore 5 à 10 ans avant que ça devienne vraiment mainstream,

06:46 enfin voilà, grand public, adapté pour le grand public.

06:49 Donc aujourd'hui, si vous rentrez aujourd'hui sur cette valeur,

06:53 je pense qu'il y a quand même un potentiel de croissance très important.

06:56 Un ultime conseil en un mot pour investir sur le Bitcoin,

07:00 il faut faire attention à quoi ?

07:01 Le conseil, ce serait d'investir non pas en une fois,

07:04 mais plutôt au fil de l'eau, c'est-à-dire mettre un petit peu chaque mois,

07:07 peut-être 10, 100 euros en fonction de votre capacité d'épargne,

07:10 plus si vous avez plus de moyens,

07:12 mais encore une fois, entre 1 et 10% de votre épargne,

07:16 et faire ça plutôt chaque mois ou chaque semaine plutôt qu'en une fois,

07:19 parce que pour vous protéger contre ce phénomène de volatilité dont je parlais,

07:22 qui fait que vous pouvez acheter au mauvais moment,

07:24 donc c'est plus sûr d'investir en lissant son investissement sur une durée longue.

07:32 Merci à vous.

07:33 Et merci à vous, je rappelle Pierre Noisa que vous êtes le président fondateur de Paymium.

07:37 A bientôt sur Sud Radio.

07:39 Intergestion REM, spécialiste de l'épargne en SCPI depuis plus de 30 ans, présente...

07:44 Sud Radio, oser investir, le coin de l'expert.

07:49 Et notre expert du jour, Thomas, c'est Bernard Cadot, consultant en immobilier.

07:53 Alors aujourd'hui avec Bernard, vous nous parlez de crédit et assurance emprunteur.

07:56 Et on va même parler de la renégociation du crédit.

07:59 Avec Bernard, il fut une époque où la renégociation de crédit

08:02 ne faisait pas partie des possibilités proposées aux emprunteurs.

08:06 Cela a bien changé Bernard ?

08:07 Oui, alors c'est vrai que c'était impossible avant,

08:10 et puis c'est entré dans les mœurs et les habitudes des clients.

08:13 Il faut remonter aux années 80, au cours desquelles fut pratiqué le crédit progressif.

08:18 Vous empruntiez à 8% par exemple, pour finir à 12 ou plus.

08:21 A cette pratique délétère et mortifère ont succédé les taux fixes.

08:25 Immédiatement, les victimes des taux progressifs ont renégocié leur crédit.

08:28 Depuis, chaque acquéreur peut légitimement s'interroger.

08:31 Est-ce que c'est le bon moment pour renégocier mon crédit ?

08:34 Alors une fois dit ça, comment on s'y prend, justement ?

08:37 Renégocier son taux de crédit, ce n'est pas automatique, et la banque peut le refuser.

08:40 Il s'agit avant tout d'une négociation.

08:43 Si c'est avant la souscription du crédit,

08:45 il faut veiller à inscrire une clause de remboursement anticipée sans frais.

08:49 Elle permettra d'éviter toute pénalité en cas de revente avant le terme de crédit,

08:53 ou de rachat du prêt par une autre banque.

08:56 C'est le plus souvent prévu, mais il est toujours utile de lire toutes les lignes de son contrat.

09:00 Et si la renégociation est envisagée en cours de crédit, ça se passe comment ?

09:04 On en revient à une discussion avec la banque, qui n'est pas obligée d'accepter.

09:08 On estime toutefois que la baisse de taux doit être au minimum de 1 point pour être rentable.

09:13 Les récentes baisses de taux sont trop faibles pour justifier une telle démarche.

09:17 Il faut également considérer le nombre d'années restantes à courir.

09:20 Plus vous serez proche du terme du contrat,

09:22 et moins ce sera intéressant car le banquier aura déjà prélevé tout ou partie des intérêts.

09:26 On va s'intéresser à l'assurance emprunteur, c'est votre deuxième point.

09:29 C'est plus récent, mais c'est tout aussi intéressant pour le client ?

09:32 Oui. Rappelons d'abord que l'assurance n'est pas obligatoire,

09:35 mais elle est le plus souvent exigée par la banque.

09:37 Elle prend en charge notamment totalement ou partiellement les mensualités du prêt

09:42 en cas d'incapacité temporaire de travail, d'invalidité permanente,

09:46 de perte totale ou irréversible d'autonomie ou de décès.

09:50 Vous pouvez également souscrire une assurance perte d'emploi qui elle aussi est facultative.

09:55 Regardez attentivement votre contrat de prêt.

09:57 Vous y trouverez le taux de crédit hors assurance et le taux effectif global ou TEG.

10:03 Bonne nouvelle, depuis le 1er septembre 2022,

10:06 l'emprunteur peut à tout moment changer d'assurance,

10:09 en condition bien sûr que le nouveau contrat couvre les mêmes risques que le contrat d'origine.

10:13 La prime mensuelle d'assurance peut paraître faible,

10:16 mais calculée sur la durée totale du crédit,

10:18 ce sont plusieurs milliers voire dizaines de milliers d'euros qui sont en jeu.

10:22 Allez Bernard, l'ultime conseil de notre expert du jour.

10:24 Soyez attentif à tous ces paramètres le plus tôt possible

10:27 afin d'optimiser toute renégociation.

10:30 Évidemment, ça c'est très important.

10:31 Merci à vous Bernard Cadot, merci à vous également Thomas Vinet.

10:34 On vous retrouve dimanche prochain ?

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