Focus sur l’assurance emprunteur - Le grand témoin - Vidéo Dailymotion

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Transcript

00:00Bonjour Émilie Rubin.

00:01Bonjour.

00:01Merci d'être avec nous, vous êtes responsable marketing et communication de Securimut,

00:05vous êtes une filiale de la Massif.

00:07Avec vous, on va parler d'un sujet majeur, c'est l'assurance emprunteur.

00:11Emprunteur, comment on peut expliquer simplement justement l'assurance emprunteur,

00:15à quoi elle sert et bien sûr, est-ce qu'elle est obligatoire ?

00:17Et surtout, c'est un sujet que souvent on méconnaît,

00:20qu'on n'explique pas suffisamment aux Français.

00:23Oui, tout à fait.

00:24Alors déjà, pour expliquer ce que c'est que l'assurance emprunteur,

00:27c'est une exigence de la banque au moment du crédit.

00:31En fait, c'est une assurance qui va servir de garantie en cas de problème de santé,

00:37notamment de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail de longue durée.

00:41Donc ça protège l'emprunteur, mais c'est pas légalement obligatoire en fait.

00:46Les banques la demandent pour vous accorder le crédit,

00:49donc si elles la demandent, vous êtes obligés de suivre et vous êtes obligés de la prendre,

00:52sinon vous n'aurez pas le crédit tout simplement, mais rien d'obligatoire en fait.

00:56Et c'est aussi important de savoir que c'est la banque qui fixe les garanties qu'elle va exiger.

01:01Et donc c'est une assurance, c'est-à-dire qu'on peut être très clair,

01:05aucun crédit, quel qu'il soit finalement, et surtout pour un crédit long,

01:08ne peut être fait sans l'assurance emprunteur.

01:11Dans un contexte où le marché justement est le plus tendu,

01:13parce qu'aujourd'hui effectivement avec l'augmentation des taux d'intérêt,

01:16on a vu le marché se rétracter,

01:18même si maintenant on voit qu'il y a une baisse.

01:21Négociation entre un taux d'emprunt, l'assurance emprunteur se négocie,

01:26c'est aussi un élément qu'on a tendance à négliger.

01:29Vous savez, quand on négocie le crédit, l'assurance, ça va presque avec.

01:34Et bien évidemment, les banques le proposent quasi systématiquement.

01:37Pourquoi justement les Français ne se focalisent pas suffisamment

01:42sur ce côté important de l'assurance emprunteur ?

01:45Tout à fait, je pense que les Français ne se focalisent pas sur l'assurance emprunteur.

01:50Le premier réflexe quand on va faire son crédit, c'est de regarder son taux d'intérêt.

01:54C'est vraiment ça.

01:56J'allais dire, mais aujourd'hui en fait un taux d'intérêt,

01:58vous allez avoir peu ou prou le même auprès des différentes banques.

02:01Vous n'allez pouvoir négocier que marginalement ce taux.

02:05Alors qu'en fait, un crédit, il y a d'autres coûts dedans,

02:09notamment les frais de notaire qu'on ne peut pas négocier,

02:11et l'assurance emprunteur qui est vraiment perçu comme un élément accessoire

02:15et qui est trop souvent oublié,

02:17alors que pourtant c'est quasiment le même coût que les frais de notaire.

02:23Donc c'est-à-dire que c'est le second coût du crédit après les intérêts.

02:27A titre d'exemple, si vous avez un crédit de 220 000 euros

02:31et que vous négociez un taux en passant de 3,20% à 3%,

02:36vous allez gagner à peu près 5 000 euros sur le coût total de votre crédit.

02:38C'est bien, mais ce n'est pas si énorme que ça.

02:42Si vous changez d'assurance emprunteur et que vous optez pour une assurance externe,

02:45vous allez économiser la moitié de la prime,

02:47ce qui représente à peu près 10 000 euros sur la durée du crédit.

02:49Mais 10 000 euros, ça resolvabilise, ça peut resolvabiliser,

02:53ça peut donner une chambre de plus, enfin voilà.

02:55Une cuisine ou autre.

02:56Absolument, pour les Français, ce n'est pas neutre,

02:59et certainement pas pour ceux qui nous écoutent,

03:01parce que je peux vous dire que c'est un vrai sujet.

03:03Alors le 28 février 2022, on a eu cette fameuse loi,

03:05qu'on appelle la loi Lemoyne, elle a été votée,

03:08elle permet à tous les emprunteurs de changer

03:10ou d'avoir la possibilité de changer leur assurance

03:13de prix immobilier à tout moment et sans frais.

03:17Est-ce que dans les faits, ça fonctionne ?

03:20Alors oui, ça fonctionne.

03:22Avant la loi Lemoyne, en fait, c'était un petit peu compliqué

03:24de changer d'assurance emprunteur.

03:25On devait suivre un préavis,

03:29on pouvait changer facilement la première année,

03:31mais les gens ne le faisaient pas, etc.

03:32Bon, c'était compliqué.

03:34Aujourd'hui, c'est vraiment beaucoup plus simple.

03:36Vous pouvez changer d'assurance quand vous voulez,

03:38dès que vous avez signé votre crédit,

03:40et vous pouvez même le faire avant, en fait.

03:41Au moment de la négociation du crédit,

03:43vous pouvez prendre une assurance externe.

03:46La banque est obligée de l'accepter ?

03:48Alors, la banque est obligée de l'accepter,

03:50sauf qu'au moment du crédit,

03:52quand vous négociez le taux d'intérêt,

03:55les frais de dossier ou autre,

03:56vous avez tout intérêt à vous focaliser là-dessus

03:58dans un premier temps,

03:59parce que ces choses-là,

04:00une fois qu'elles seront dans l'offre de prêt,

04:02elles ne pourront plus être changées,

04:03elles seront immuables.

04:04Par contre, l'assurance emprunteur,

04:05vous pourrez toujours la changer après.

04:07Donc nous, ce qu'on conseille,

04:08c'est d'essayer toujours d'optimiser son crédit

04:10le plus vite possible,

04:11mais si ce n'est pas faisable en deux temps.

04:12C'est-à-dire, vous négociez tout ce qui n'est pas négociable après,

04:15tout ce qui ne sera pas changeable,

04:17et vous voyez ensuite

04:19si vous pouvez placer votre assurance de prêt imbo.

04:22Du coup, c'est un bon conseil,

04:24parce qu'effectivement, vous avez raison,

04:25d'ailleurs, c'est éminemment pratique,

04:29on se focalise, vous avez raison,

04:30mille fois sur le taux de crédit.

04:32D'ailleurs, avoir un crédit, un bon taux,

04:35ça, c'est déjà pas mal.

04:35Et puis dans un deuxième temps,

04:37s'attaquer à l'assurance, comment on fait ?

04:38Si on veut changer, c'est facile,

04:39on envoie un courrier à la banque,

04:42comment ça se passe dans la pratique ?

04:44C'est facile.

04:45En fait, la seule chose qu'il faut savoir,

04:46c'est que pour changer d'assurance de prêt imbo,

04:48vous devez avoir un nouveau contrat

04:49qui propose des garanties équivalentes.

04:51Mais ce n'est pas à vous, en fait,

04:53de regarder toutes les garanties

04:54qui sont dans le contrat.

04:57En fait, les assureurs vont vous proposer

04:59directement les mêmes garanties

05:01que le contrat bancaire.

05:02En fait, on connaît tous les contrats bancaires,

05:05on sait ce qu'il y a dedans,

05:06et donc on va vous proposer la même chose,

05:08généralement deux fois moins cher.

05:09On envoie un courrier en courrier,

05:12on résilie son contrat,

05:13et on fait une délégation d'assurance.

05:15On peut le faire par soi-même,

05:16mais j'allais dire, il y a pas mal d'assurance,

05:19comme la Massif notamment,

05:20qui propose, en fait, de le faire sous mandat.

05:22Donc c'est un peu comme quand vous changez

05:23de plan fait téléphonique.

05:24C'est pratique.

05:25En fait, je vous dis, ok,

05:26je signe le mandat,

05:29et vous vous occupez de tout.

05:30Exactement.

05:31On se charge de toutes les démarches.

05:32Comme un concessionnaire,

05:33vous n'avez plus qu'à prendre la clé,

05:34prendre la voiture.

05:35Non, non, mais c'est hyper pratique,

05:37et je peux vous dire que ça parle

05:38à ceux qui nous écoutent.

05:40Les produits, justement,

05:42ont quand même beaucoup évolué.

05:43Il y a des concurrences

05:45entre ce qu'on appelle les assureurs,

05:46vous allez nous expliquer,

05:47alternatifs, les banques assureurs,

05:49notamment sur les prix,

05:51parce qu'il y a une variable sur les prix.

05:54On est d'accord,

05:55ça ne rogne pas du tout

05:56la qualité des produits.

05:57Pour rassurer ceux qui nous écoutent,

05:58le fait de prendre

05:59les mêmes garanties d'assurance

06:00chez un assureur mutualiste,

06:02par exemple,

06:03ou une filiale d'un assureur mutualiste

06:04comme Sécurie Mut,

06:06ça ne change rien.

06:07On est d'accord.

06:08On est d'accord.

06:09En fait,

06:09ça change le prix,

06:11mais...

06:11Ça change le prix,

06:12mais en effet.

06:13Pour vous expliquer,

06:14en fait,

06:14la concurrence en assurance emprunteur,

06:16elle ne date pas d'hier,

06:17les assurances alternatifs,

06:19donc c'est-à-dire

06:19les assurances externes

06:20à la banque,

06:22elles existent à peu près,

06:24elles existent avant 2010,

06:26et depuis 2010,

06:27il y a pas mal de lois

06:27qui ont fait évoluer ça.

06:29Et,

06:30en fait,

06:31les assureurs alternatifs

06:32ont toujours eu

06:33une longueur d'avance

06:33sur les garanties,

06:35ce qui fait qu'on est obligé

06:37de répondre à cette équivalence

06:39de garantie,

06:40donc vous allez avoir

06:40un contrat équivalent,

06:41ça ne veut pas dire

06:42tout à fait identique,

06:43mais grosso modo,

06:44toutes les garanties importantes

06:45sont dedans,

06:46et en plus,

06:46pour répondre à cette équivalence,

06:47c'était un peu compliqué

06:48de prendre chaque contrat bancaire

06:51et de faire un contrat adapté

06:52à chaque fois,

06:53donc nous,

06:53on s'est calé plutôt

06:54sur le haut des garanties.

06:56Donc ça se trouve,

06:58on a de meilleures garanties

07:00en payant moins cher

07:01en passant par Sécurie Mut.

07:02Alors,

07:02c'est possible,

07:03oui.

07:03En tout cas,

07:04vous avez toujours

07:05des garanties équivalentes.

07:06Alors,

07:06la grande question,

07:07c'est comment on convainc

07:07son banquier

07:09d'accepter ce qu'on appelle,

07:11je crois,

07:11une délégation d'assurance ?

07:13En fait,

07:13vous n'avez pas à le convaincre,

07:14c'est votre droit.

07:16Ah,

07:16parce qu'il ne peut pas dire non ?

07:17Il ne peut pas refuser.

07:18Ah,

07:18c'est important ce que vous dites

07:19à toutes celles et ceux

07:20qui nous écoutent,

07:21si vous changez d'assurance,

07:22votre banquier n'a pas le droit

07:23de vous le refuser,

07:24on est bien d'accord ?

07:25Le banquier n'a pas le droit

07:25de le refuser,

07:27sauf s'il n'y avait pas

07:28l'équivalence entre les contrats,

07:29mais ça,

07:30c'est réglé.

07:30Oui,

07:30ça,

07:30c'est réglé,

07:31absolument.

07:32Mais comment,

07:32dans la pratique,

07:33le mandat,

07:35parce que souvent,

07:36en fait,

07:36oui,

07:36quand on interroge

07:37ceux qui nous écoutent,

07:38ils nous disent,

07:38oui,

07:39j'ai peur de me mettre mal

07:40avec mon banquier.

07:41Vous savez,

07:41on veut toujours être sympa

07:42avec son banquier.

07:42On veut toujours

07:43qu'il soit sympa avec nous,

07:44surtout.

07:44Oui,

07:45c'est l'objet de la loi.

07:47Le moine,

07:47c'est depuis 2021,

07:49en fait.

07:50Et donc,

07:50en fait,

07:51voilà,

07:51mais ça se fait assez bien.

07:53ils réagissent des fois un peu.

07:56Je vais dire,

07:57avant la loi Le moine,

07:58c'était parfois compliqué,

08:00c'était moins bien réglementé.

08:01Aujourd'hui,

08:01c'est un process

08:02qui est hyper formel.

08:04La loi Le moine,

08:05elle a vraiment bien géré tout ça.

08:08Donc là,

08:08en fait,

08:09la banque a 10 jours

08:09pour vous répondre.

08:11Quand vous faites une demande

08:11de substitution,

08:12elle ne peut pas refuser.

08:14Elle n'a surtout pas le droit

08:15de changer votre crédit.

08:16Donc,

08:16elle ne peut pas modifier

08:17le taux d'intérêt.

08:17Ça,

08:17c'est hyper important.

08:18En fait,

08:18une fois qu'elle a signé,

08:20parce que souvent,

08:21les banques,

08:21il faut être très clair,

08:22et on les comprend

08:23parce que ce ne sont pas

08:24des entreprises philanthropiques

08:25comme on a le tort

08:27de le croire souvent.

08:29Ils font de leurs marges

08:30sur les taux d'intérêt

08:32mais ils font également

08:33une des grosses marges

08:33sur les contrats d'assurance.

08:36C'est sans appel

08:36quand on voit les prix.

08:39En général,

08:40il y a une pression

08:42qui s'exerce

08:42sans qu'elle soit palpable,

08:44bien évidemment,

08:45parce qu'on lit

08:46l'un et l'autre.

08:49Grosso modo,

08:49sur 10 crédits,

08:50je ne sais pas

08:50si vous avez ces stats,

08:51mais sur 10 crédits,

08:52il y en a combien

08:52qui sont passés

08:53en crédit avec la banque,

08:54l'assurance emprunteur,

08:56et combien sont faits

08:56avec des assureurs

08:58qu'on appelle

08:58alternatifs comme vous ?

09:00En moyenne ?

09:01Oui,

09:02en moyenne,

09:03il y a toujours

09:038 emprunteurs sur 10

09:04qui sont auprès de leur banque.

09:05Mais plus par méconnaissance

09:08que par peur du banquier.

09:10Donc,

09:10en fait,

09:11aujourd'hui,

09:11nous ce qu'on dit,

09:12c'est faites un devis,

09:13vous allez voir les économies

09:14que vous avez à faire

09:14et à vous de dessiner.

09:16Pour terminer,

09:18un conseil,

09:18un seul conseil rapidement

09:19qu'on peut donner aux éditeurs ?

09:21C'est ça,

09:22c'est pour avoir une idée des économies

09:24que vous pouvez faire,

09:25faites un devis

09:25et ensuite vous verrez.

09:26Merci beaucoup Émilie Rubin,

09:28je rappelle que vous êtes responsable

09:30marketing et communication

09:31de Securimut,

09:32d'ailleurs on vous retrouve

09:33toutes les semaines

09:34pour une chronique dédiée

09:36à l'immobilier.

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