Focus sur le crédit hypothécaire - Le grand témoin - Vidéo Dailymotion

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Transcript

00:00On parle de crédit hypothécaire avec votre invitée, ma chère Bérénice de Villeflorio.

00:05Et c'est Véronique Bougardier, bonjour.

00:07Vous êtes la directrice du cabinet Bougardier.

00:09Vous êtes un courtier en crédit hypothécaire depuis 1970.

00:14Alors, on va peut-être commencer avec cette question.

00:17Qu'est-ce que le crédit hypothécaire ?

00:19Qui peut faire peur, ça peut être un peu... quand on entend hypothèque.

00:22Voilà, le crédit hypothécaire, c'est un financement tout à fait très simple.

00:26C'est un refinancement d'un bien immobilier que vous possédez déjà.

00:30Pour faire un crédit hypothécaire, il faut déjà être propriétaire

00:33puisque vous apportez en garantie le bien que vous possédez.

00:37Mais en France, on ne prête pas uniquement sur une garantie,

00:40on prête sur une capacité à rembourser.

00:42Donc c'est un financement tout à fait classique.

00:46Il ne faut pas avoir peur, parce que j'en parlais au début.

00:49Il ne faut surtout pas avoir peur, effectivement.

00:51C'est quelque chose qui vous permet d'obtenir de la trésorerie

00:55d'une façon plus importante, puisque vous apportez en complément une garantie.

01:00Et c'est assez utile.

01:01Parce que j'en parlais au début de l'émission, on a tous découvert ce terme.

01:05Je pense même vous, quand vous étiez petite, en jouant au monopolie.

01:08Quand on commence à hypothéquer ses propriétés au monopolie,

01:10c'est quand on commence à perdre.

01:12D'où le cliché.

01:13Vous, vous nous dites au contraire, non, on ne fait pas ça quand on est acculé.

01:16Pas du tout.

01:17Alors, nos clients ne sont pas du tout acculés.

01:20On a très peu de gens qui sont...

01:22D'abord, on ne pourrait pas, puisqu'il faut avoir une capacité de remboursement.

01:25Mais est-ce qu'on n'aurait vraiment acculé, on vend, en fait ?

01:27On n'aurait pas le droit de faire un crédit à des personnes qui sont en grande difficulté.

01:30D'accord.

01:31Donc, les personnes qui viennent nous voir et nous sollicitent pour un prêt hypothécaire,

01:36c'est parce qu'ils ont un besoin auquel leur banque traditionnelle ne répond pas.

01:40C'est-à-dire, une trésorerie assez importante pour donner de l'argent à leurs enfants,

01:44pour payer des droits de succession,

01:47pour faire des apports en compte courant dans leur société,

01:51ou pour, plus simplement, acheter un autre bien.

01:54Mais, par exemple, plutôt que de déplacer un compte épargne,

01:59ils vont peut-être donner une garantie immobilière complémentaire

02:03pour pouvoir financer à 100%, par exemple, la résidence secondaire.

02:07Ils ont une résidence principale qui est payée.

02:08ils veulent acheter une résidence secondaire.

02:11Eh bien, nous allons pouvoir, en hypothéquant le bien qu'ils possèdent déjà,

02:15plus le bien qu'ils veulent acheter,

02:16on va pouvoir leur financer à 100% l'acquisition,

02:19même un peu plus, les droits d'enregistrement,

02:23un petit peu de travaux, les frais d'agence.

02:26Donc, on peut aller jusqu'à une proportion de 50%

02:30de la masse de biens qu'ils apporteront en garantie.

02:33De la valeur du patrimoine.

02:34De la valeur du patrimoine qu'ils apportent en garantie.

02:36Et alors, comment ça se passe concrètement ?

02:38Comment, voilà, si un client lambda veut venir vous voir,

02:42comment ça se passe ?

02:42Et comment on rembourse un crédit hypothécaire ?

02:44Alors, comme je le disais tout à l'heure,

02:45un crédit hypothécaire, c'est un crédit complètement classique.

02:48C'est un financement, comme disait un grand patron de banque.

02:50Un financement, ça doit être simple.

02:53Donc, c'est un prêt tout à fait simple.

02:54Vous avez les possibilités de le rembourser naturellement,

02:59tous les ans, par des mensualités, intérêts et capitales.

03:02C'est ce qu'on appelle un prêt amortissable jusqu'à 25 ans, 30 ans.

03:06Chez nous, c'est comme un prêt classique, immobilier classique.

03:10Ou si vous êtes multipropriétaire et que vous envisagez de vendre dans les 10 ans

03:15ou dans les 5 ans un de vos biens, d'arbitrer,

03:18mais que vous ne savez pas encore lequel,

03:19ou que vous n'avez pas encore décidé parce que vous voulez profiter,

03:22vous pourrez faire un prêt hypothécaire avec nous, in fine.

03:26C'est-à-dire que vous opérez, pendant la durée du prêt, que les intérêts.

03:29Et au moment où vous vendrez un de vos biens, vous rembourserez le capital.

03:32Ce qu'il faut bien noter pour le prêt in fine que nous faisons,

03:36nous, avec nos partenaires bancaires,

03:38c'est un vrai prêt in fine qui n'est pas garanti et adossé à un placement.

03:43Nous, c'est simplement des gens qui ont plusieurs biens

03:46et qui nous disent, qui déclarent qu'ils en vendront un

03:48pour rembourser le capital à terme.

03:50D'accord.

03:51Donc, on ne mobilise pas du tout de placement.

03:53Et là, vous parliez des taux d'intérêt.

03:56Justement, c'est quoi les taux d'intérêt d'un crédit hypothécaire ?

03:58On sait que les taux des crédits, on va dire,

04:02des crédits immobiliers normaux,

04:04c'est aux alentours de 3% en ce moment.

04:06Pour un crédit hypothécaire, c'est combien ?

04:08Alors, comme pour tous les crédits,

04:09vous avez des taux qui sont en fonction de l'objet du prêt.

04:12Les taux légaux en France, les taux d'usure,

04:15sont déterminés en fonction de l'objet du prêt.

04:17Un crédit immobilier, c'est un...

04:19Donc, pour nous, aujourd'hui, sur un crédit hypothécaire

04:22avec une nature immobilière,

04:24c'est-à-dire que vous hypothéquez un bien

04:25pour en acheter un autre ou pour faire des travaux,

04:27vous êtes dans un cadre immobilier,

04:29on est sur les 4,5 à peu près.

04:31Donc, un tout petit peu plus cher,

04:33mais on ne demande pas d'ouverture de compte,

04:35de domiciliation de revenus,

04:37de questionnaire de santé.

04:38Donc, on fait un produit,

04:40on ne vous demande pas de quitter votre banque.

04:42Donc, il n'y a pas d'autre.

04:43C'est plus simple.

04:44Oui, mais pour nos partenaires

04:46qui vont effectuer le financement,

04:49ils ne gagnent que sur leur intérêt d'emprunt.

04:52Donc, on est un petit peu plus cher,

04:54mais par exemple, pour de la trésorerie,

04:56on sera autour de 5%.

04:58Voilà.

04:58Mais toujours sans ouverture de compte,

05:00sans questionnaire de santé,

05:02sans domicile de revenus.

05:03Donc, c'est vraiment un one-shot.

05:04Donc, c'est peut-être plus facile,

05:06pour une certaine catégorie de personnes,

05:07c'est plus facile à obtenir

05:09et plus simple à mettre en place.

05:11En revanche, c'est un tout petit peu plus cher.

05:12Voilà.

05:13Mais surtout, c'est plus facile à obtenir

05:16parce que leurs banques traditionnelles

05:18ne l'ont pas en catalogue.

05:20Aujourd'hui, le prêt hypothécaire,

05:21il n'est pas très connu

05:22parce que les banques de réseau

05:24ne le proposent pas.

05:25Si vous allez demander à votre banque

05:27un prêt immobilier,

05:29elles savent très bien le faire.

05:30Vous demandez à votre banque

05:31un prêt de trésorerie, un prêt conso,

05:34il sera limité à 75 000 à peu près.

05:36En revanche, si vous avez besoin

05:38d'une trésorerie plus importante,

05:40vous direz, j'apporte en garantie

05:42un bien immobilier.

05:42Et ça, elles ne le feront pas.

05:44Donc, le prêt hypothécaire,

05:45c'est avant tout obtenir

05:48une trésorerie plus importante

05:49qu'un prêt conso

05:50et il sera garanti.

05:51La banque, bien sûr,

05:52demandera une garantie complémentaire.

05:54On est d'accord,

05:56le propriétaire ne doit pas avoir

05:58de crédit en cours

05:59sur son bien qu'il met en hypothèque

06:01pour faire appel à vous, par exemple.

06:03Tout à fait, parce que les banques hypothécaires,

06:05leur rôle, c'est d'avoir une garantie

06:07sur le bien et une garantie

06:08de premier rang.

06:09Donc, s'il y a un petit prêt,

06:11un prêt immobilier qui est toujours inscrit

06:13sur le bien qu'on prendra en garantie,

06:16soit on le reprendra dans la masse

06:19de l'emprunt.

06:20Donc, on le reprendra pour,

06:22on le refinancera avec le reste du besoin

06:26pour avoir une hypothèque de premier rang.

06:28Ça, c'est quand même la marque du...

06:30C'est la sécurité pour la banque

06:32qui fait un prêt hypothécaire.

06:33Est-ce qu'on peut donner un exemple ?

06:34Par exemple, un propriétaire

06:34possède un appartement

06:35qui a été financé,

06:36qui est entièrement à lui,

06:37de 2 millions d'euros.

06:38Il veut venir vous voir

06:40pour acheter un petit appartement

06:41pour son fils, par exemple.

06:43Il vient vous voir, donc,

06:44à 50% du patrimoine,

06:45c'est 1 million,

06:46donc vous lui fournissez 1 million d'euros.

06:50Alors, s'il vient nous...

06:51Effectivement, c'est tout à fait un bon exemple

06:53pour aider son fils

06:53à acheter un autre bien.

06:54Ça, c'est beaucoup d'exemples actuellement

06:56avec la hausse des taux.

06:57Donc, les enfants ne pouvaient pas toujours

06:59acheter le bien qu'ils souhaitaient.

07:01Il fallait qu'ils réduisent un peu les surfaces.

07:02Donc, les parents sont souvent

07:03venus au secours de leurs enfants

07:05pour qu'ils puissent acheter

07:06le bien qu'ils souhaitaient.

07:08Donc, une personne qui vient nous voir

07:11qu'il y a un appartement sur Paris

07:13de 2 millions d'euros,

07:14on pourra lui prêter 1 million d'euros

07:15parce qu'on va pouvoir lui apporter

07:17une somme de 60% de la valeur du bien.

07:21D'accord.

07:22Donc, là, on est monté à...

07:23C'est plutôt 60%.

07:23C'est 60% sur Paris.

07:25Après, il y a d'autres régions

07:26où ça sera 50.

07:26Et la durée du remboursement,

07:27vous ne l'avez pas évoquée.

07:28Donc, la durée du remboursement,

07:29on va étudier avec lui.

07:32On fait du sur-mesure.

07:34Vraiment, les clients sont...

07:35Chaque cas est différent.

07:36Donc, chaque cas,

07:37en fonction des objectifs

07:40qu'ils ont dans leur vie

07:41et du patrimoine qu'ils possèdent

07:42et ce qu'ils ont envie de faire,

07:44on va soit leur proposer

07:45un prêt long terme amortissable

07:46ou un prêt,

07:47comme je disais tout à l'heure,

07:47in fine.

07:48Pour ça, en fonction,

07:49on va être en adéquation

07:50avec leur situation personnelle.

07:52Après, là, j'ai pris 2 millions

07:52parce que c'était facile

07:53à visualiser.

07:55Mais ils n'ont pas besoin

07:57obligatoirement de 50%

07:58ni de 60%.

07:59On a beaucoup de clients

07:59qui viennent avec un bien

08:00d'un million.

08:01Ils veulent donner 200 000 euros

08:03à leurs enfants

08:03puisqu'ils ont la capacité,

08:05par parent et par enfant,

08:06de faire une donation

08:06de 100 000 euros chacun.

08:07Et dernière question,

08:08juste si ça se passe mal,

08:09si la personne n'arrive pas

08:10à rembourser son prêt,

08:11la maison est saisie ?

08:13Alors, pas immédiatement.

08:14Vous savez,

08:15dans l'idée des gens,

08:17j'ai un prêt hypothécaire,

08:18je ne peux plus vendre ma maison,

08:20je ne peux plus rien faire.

08:20Les gens, il faut qu'ils anticipent.

08:22Il peut y avoir des problèmes.

08:23On anticipe déjà,

08:25c'est pour ça qu'on regarde

08:26bien la capacité à rembourser

08:27pour évituer tout problème

08:29dans le futur.

08:31Mais si quelqu'un

08:31ne peut plus rembourser,

08:32il y aura des alertes,

08:34on va pouvoir discuter

08:35et ils vont venir nous voir.

08:36Ils vont dire,

08:36bon, on va vendre,

08:37mais avant que le bien

08:39soit vendu,

08:39il y a une procédure

08:41et c'est ça qui un peu

08:42rebute les banques de réseau

08:43qui est très longue

08:44parce qu'il y a la justice

08:45qui va faire le travail.

08:47Et donc, c'est très long.

08:48Avant d'avoir un bien

08:49qui est en recouvrement

08:50et une mise en vente,

08:52il va pouvoir se passer

08:52plusieurs années,

08:53voire 5-6 ans.

08:55On a le temps de voir venir

08:56et de trouver des solutions.

08:57Exactement,

08:58on a le temps de venir

08:58et de trouver des solutions.

08:59Il faut vraiment faire l'autruche

09:00pour être vendu aux enchères.

09:03Et sachant que ce n'est pas intéressant

09:04pour les entreprises

09:04comme la vôtre

09:05d'aller jusqu'à la vente

09:06en d'autres termes,

09:07vous avez toujours intérêt

09:08à trouver des solutions.

09:08un banquier qui fait

09:10du crédit hypothécaire

09:11ne cherche pas,

09:13n'a pas dans l'idée

09:13qu'il va avoir des biens

09:14à mettre en vente.

09:15C'est tout sauf ça.

09:16C'est une sécurité.

09:17Merci beaucoup Véronique Bougardier.

09:19Je rappelle que vous êtes

09:20directrice du cabinet Bougardier.

09:22Merci à vous.

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