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00:08Sud Radio, les incontournables de la gestion de patrimoine, Thomas Binet
00:15Et nous nous retrouvons comme tous les jeudis soir avec notre consultante Catherine Baudenot, directrice marketing, offre et communication chez Alta Profi pour parler gestion de patrimoine.
00:24Bonsoir Catherine.
00:24Bonsoir Thomas.
00:25Catherine, l'assurance vie est le placement préféré des Français avec plus de 2000 milliards d'euros qui y sont investis.
00:32L'un de ses avantages clés est la fiscalité pour la transmission mais tout dépend de la bonne utilisation de la clause bénéficiaire.
00:38Ses capitales sont pourtant souvent négligées.
00:42On va faire le point là-dessus.
00:43Tout d'abord, rappelez-nous ce qu'est la clause bénéficiaire et pourquoi c'est si important.
00:47C'est tout simplement là où les personnes que vous allez désigner pour recevoir le capital qui est présent sur votre assurance vie au moment de votre décès.
00:55Donc elle est rédigée au moment de la souscription du contrat et ensuite elle peut être mise à jour à tout moment.
01:00Mais qui peut-on désigner du coup dans sa clause bénéficiaire ?
01:02En fait, il y a très peu de contraintes.
01:04Vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires et vous pouvez choisir la personne de votre choix, qu'il y ait ou non un lien de parenté.
01:11Alors attention quand même, une clause bénéficiaire pourrait être considérée comme à but de faiblesse si vous désignez par exemple un médecin ou si vous désignez un membre du clergé de votre paroisse ou la personne qui s'est occupée de vous en maison de retraite.
01:25Dans les successions Catherine, il y a une grosse différence quand même de fiscalité selon le lien de parenté.
01:31Est-ce pareil si on désigne une personne sans lien de parenté comme bénéficiaire du coup ?
01:34Non, c'est très différent puisqu'en fait le capital transmis par l'assurance vie est hors succession et bénéficie d'un cadre fiscal très avantageux, notamment si les sommes ont été versées avant 70 ans.
01:46Dans ce cas, chaque bénéficiaire, aussi nombreux soit-il, peuvent recevoir 152 500 euros sans aucune taxation et cela quel que soit le lien de parenté.
01:57Et au-delà de ce montant, les taux qui vont être appliqués seront aussi indépendants du lien de parenté.
02:03Du coup, il y a peut-être des pièges à éviter quand on rédige la clause bénéficiaire ?
02:08Tout à fait. Alors il faut être très très clair dans la rédaction de la clause.
02:12Alors tout d'abord, dans la désignation des bénéficiaires, il faut vraiment qu'il puisse être identifié très facilement et qu'il n'y ait aucune ambiguïté.
02:19Et ensuite, il faut être clair aussi dans le partage du capital qu'on souhaite.
02:23Est-ce qu'on veut le faire par parts égales ou est-ce qu'on veut privilégier certains bénéficiaires ?
02:27Alors est-ce que vous avez des recommandations à donner à nos auditrices et auditeurs dans la désignation des bénéficiaires si ça les concerne ?
02:33Oui. Alors je vais commencer par les enfants.
02:35Quand on désigne les enfants, il faut anticiper les naissances futures.
02:39Donc c'est bien d'écrire enfant né ou à naître.
02:43Ça va éviter que lors de la naissance du troisième, les parents débordés oublient peut-être de mettre à jour la clause bénéficiaire.
02:49Si on a mis né ou à naître, on n'est pas dérangé.
02:52Ensuite, il y a les conjoints.
02:54Là aussi, il faut faire très attention puisque les couples se font et se défont au fil de la vie.
02:58Il peut y avoir des changements.
02:59Donc là, soit on désigne le conjoint nommément et on pense à mettre à jour la clause bénéficiaire.
03:06Oui, bien sûr.
03:06Soit on désigne le conjoint par son statut en prenant des précautions.
03:10Donc en précisant par exemple, mon conjoint actuel non séparé de corps au moment de mon décès.
03:16C'est très clair.
03:17Alors on va prendre un exemple de clause mal rédigée pour éclairer ça.
03:21Oui. Alors prenons le cas de Paul.
03:22Paul, il a écrit mon épouse, Sophie Martin, naît le 1er juillet 1960.
03:28Oui.
03:28Donc il pense avoir fait les choses correctement puisqu'il a mis beaucoup de détails.
03:32Sauf que Paul a divorcé.
03:34Il s'est remarié.
03:35Au moment de son décès, c'est son ex-conjointe qui va toucher la totalité du capital.
03:41Et sa conjointe actuelle, au moment du décès, ne touchera rien parce qu'il a mis le statut et le nom.
03:47Et que c'est le nom qui va primer sur le statut.
03:49Et qu'il n'a pas réactualisé du coup.
03:50Et qu'il n'a pas réactualisé.
03:51Autre point important à prévoir, Catherine.
03:53Oui. Alors il faut prévoir aussi le cas où les bénéficiaires que vous avez désignés pourraient décéder avant vous.
04:00Donc il faut anticiper cette possibilité et encadrer à qui irait la part qui lui était destinée.
04:06Et donc là aussi, on a une formule toute faite qui dit vivant ou représenté.
04:11Et en fait, ça va permettre de faire suivre en quelque sorte le capital.
04:15Là aussi, on va prendre un exemple.
04:17Imaginons que j'aimais une clause qui dit mes deux sœurs par parts égales, à défaut mes héritiers légaux.
04:22Au moment du décès, une des deux sœurs est déjà décédée.
04:26Et elle avait des enfants.
04:28Si j'écris vivant ou représenté, la part qui était destinée à cette sœur ira à ses enfants.
04:34Si cette mention n'est pas écrite, vivant ou représenté, c'est la sœur vivante qui aura la totalité du capital.
04:42Donc si je vous comprends bien, il faut bien faire attention à la rédaction de sa clause bénéficiaire.
04:46Et penser à la mettre à jour à chaque événement de la vie.
04:51Oui, c'est très important et en plus, c'est très facile.
04:54Puisque pour mettre à jour sa clause bénéficiaire, il suffit d'écrire à son assureur.
04:57Et dans certains cas, on peut même le faire depuis son espace client sur Internet.
05:01C'était très clair.
05:01Merci Catherine.
05:02Et on vous retrouve jeudi prochain pour un autre numéro d'Osez Investir, les incontournables de la gestion de patrimoine.
05:07Et pour ce qui me concerne, je vous retrouve tous les soirs de la semaine à 18h50.
05:10Et dimanche matin, dès 9h30, sur Sud Radio, dans la matinale week-end.
05:14Sud Radio, les incontournables de la gestion de patrimoine.
05:18Thomas Binet.
05:19Avec Alta Profi, assurance vie, retraite, immobilier.
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