Invité d'ici Matin à Auxerre : Xavier Dualé, directeur départemental de la Banque de France dans l'Yonne

ici Auxerre

10/03/2025

Xavier Dualé, directeur départemental de la Banque de France dans l'Yonne

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00:00Vous écoutez ici Auxerre, il est 8h13, le surendettement est en légère hausse dans Lyon comme dans toute la France d'ailleurs.

00:06Notre département fait partie de ceux où le nombre de dossiers pour 100 000 habitants est le plus élevé.

00:11Pourquoi et comment sortir de cette spirale ? On en parle ce matin avec Xavier Duhalé,

00:15directeur départemental de la Banque de France dans notre département. Il répond ce matin à vos questions Thierry Boulan.

00:21Bonjour Xavier Duhalé.

00:22Bonjour.

00:23Alors on le disait, le nombre de dossiers de surendettement déposés dans Lyon en 2024 a légèrement augmenté par rapport à 2023.

00:29On est chez nous à 335 dossiers pour 100 000 habitants. Comment expliquez-vous cette tendance à la hausse ?

00:37Alors c'est vrai, il y a une tendance à la hausse sur l'ensemble du territoire français.

00:42Pour reposer un petit peu les choses, c'est une tendance à la hausse qui reprend depuis 2022,

00:47mais qui s'inscrit globalement si on prend sur un temps beaucoup plus long, on est sur une baisse assez marquée.

00:52C'est-à-dire que si on se réfère par exemple à l'année 2019, on est de l'ordre de 7-8% dans le département.

01:03Et c'est la même chose au niveau France.

01:05Et si on prend encore un peu plus de recul, c'est-à-dire jusqu'en 2014 par exemple,

01:09on est sur une tendance très basse puisqu'on est à peu près à moins 40% de dossiers de surendettement.

01:14Mais c'est vrai, depuis la crise 2022, la crise énergétique, on a de nouveau une forme d'accentuation des dossiers de surendettement,

01:23mais qui reste encore une fois à un niveau historiquement bas.

01:26Ça veut dire qu'un certain nombre de dispositifs qui ont été mis en place ces 10-15 dernières années fonctionnent,

01:32puisqu'il y a eu une baisse, mais qu'une situation, une conjoncture a fait qu'il y a eu une relance de ces dossiers de surendettement.

01:41Notamment, tout à l'heure, on l'entendait dans un témoignage du président de CREZUS, à cause de l'inflation.

01:47Alors, l'inflation a été un phénomène qui a été en partie, je dirais, compensé, on le sait, par différents dispositifs.

01:57Des hausses de salaire, par exemple.

01:59Rarement les entreprises ont accordé autant de hausses de salaire, évidemment.

02:02Pas de manière, avec des inégalités, des différences majeures entre les sociétés.

02:06Vous avez aussi eu des effets du type bouclier tarifaire, contre la hausse de l'énergie qui a joué,

02:12ce qui a permis de compenser, limiter la hausse des dépôts de crédit.

02:17Aujourd'hui, vous parlez de l'inflation.

02:19Je dirais, globalement, le message de la BCE et de la Banque de France, c'est que le combat contre l'inflation est gagné.

02:24Dans cette zone de ce contexte d'incertitude, il y en a une sur laquelle on peut être à peu près assuré,

02:29c'est que le combat contre l'inflation est gagné.

02:31C'est un engagement fort de la BCE, qu'on relève nous aussi, et c'est quelque chose sur lequel on peut s'inscrire maintenant.

02:37L'inflation, c'est un élément qui aurait pu expliquer cette hausse de surendettement.

02:43Aujourd'hui, le surendettement, depuis maintenant plus de 34 ans d'existence,

02:48puisqu'il a été créé avec la loi Neyhertz en 1990,

02:51eh bien, il a évolué dans sa composition.

02:54Le surendettement est surtout dû à des éléments de facteurs sociaux, de fragilité.

03:00Mais à l'origine du surendettement, il a été créé pour essayer de réguler un excès de crédit, un excès de dépense.

03:07Aujourd'hui, c'est moins le cas.

03:09On est vraiment plutôt sur des accidents de la vie et des situations de famille plus compliquées.

03:14C'est-à-dire chômage, par exemple, ce genre de choses ?

03:17Tout à fait, chômage. Pour illustrer, souvent on l'illustre assez bien,

03:21vous avez en effet le chômage, veuvage, perte de mobilité, par exemple.

03:29Et pour illustrer cette situation, le cas typique, en tout cas la situation de famille la plus exposée,

03:36c'est familles monoparentales, et surtout femmes, femmes seules avec enfants.

03:42Malheureusement, ce sont, j'en ai les droits de la femme ce week-end,

03:47eh bien, malheureusement, on est dans ces situations qui sont les plus exposées.

03:50Mais heureusement, on a aujourd'hui, je dirais, ce qui explique notamment cette baisse,

03:55c'est qu'il y a un environnement, un contexte très favorable.

03:58Le dispositif sur endettement est toujours très bien connu,

04:01ce n'est pas par sa méconnaissance qui explique le fait qu'il y ait une baisse de sollicitations,

04:05mais c'est aussi parce qu'on a un contexte, un environnement beaucoup plus favorable.

04:08Beaucoup de prévention, beaucoup d'acteurs autour de la Banque de France avec qui on travaille.

04:13Par exemple, un dossier, quasiment un dossier sur deux, est accompagné socialement,

04:17c'est-à-dire accompagné par un travailleur social ou assimilé.

04:20Donc j'évoque là les unités territoriales avec qui on travaille beaucoup,

04:24les centres communaux d'accompagnement social, les CCAS.

04:29Évidemment, les structures des associations aussi bénévoles du type, je peux citer par exemple,

04:33FamilyGest, très actif sur le Sénénais et encore et bien d'autres, à Secco, etc.

04:38Donc, toutes ces structures aident, accompagnent les points conseil budget.

04:41J'allais oublier les points conseil budget, bien sûr.

04:43Toutes ces structures accompagnent les déposants pour mieux monter leur dossier

04:50et ensuite les accompagner dans la mise en place de ces mesures.

04:53Ici Eusser, il est 8h18. Notre invité ce matin, Xavier Duhal,

04:56est directeur départemental de la Banque de France dans Lyon.

04:59On évoquait il y a un instant la situation précaire des gens

05:03qui doivent faire des dossiers de surendettement.

05:05Mais est-ce que le surendettement ne concerne, j'allais dire de façon générique, que les pauvres ?

05:11Non, c'est une très bonne remarque.

05:13Le surendettement, déjà, un point à signaler, ce n'est pas une fatalité.

05:17Encore une fois, je dirais, le surendettement, c'est un dispositif qui existe.

05:21On a le droit de recourir au surendettement quand on a une situation critique.

05:25Il y a beaucoup de dispositifs qui, éventuellement, permettent d'éviter le surendettement.

05:29Parfois, en quelque sorte, le surendettement, quand il est dû à un accident de la vie,

05:33on peut être le meilleur gestionnaire du monde.

05:35Malheureusement, les choses, je dirais, les aléas de la vie

05:39font que la situation, même financière, devient critique.

05:41Eh bien, il ne faut pas hésiter, il ne faut pas avoir de gêne, de honte.

05:44C'est souvent, parfois, une première auto-censure, de se sentir gêné,

05:47de se sentir honteux, presque en échec.

05:49Non, ce n'est pas le cas.

05:51Si je devais faire l'assimiler, sur un autre métier qu'on fait nous aussi,

05:55on accompagne les entreprises, notamment quand elles sont en difficulté,

05:58aller vers le tribunal, par exemple, le tribunal de commerce,

06:01c'est un vrai acte de gestion.

06:03Aller vers le surendettement, à un moment donné, c'est un vrai acte de gestion,

06:06avant de s'enliser trop profondément dans un surendettement,

06:09pour le coup, qui serait très difficile, et même psychologiquement très difficile à vivre.

06:14Quand on est surendetté, quelles sont les premières mesures qui sont prises ?

06:17Comment on nous aide tout de suite ?

06:20Alors, là aussi, sans rentrer dans le détail,

06:23la procédure de surendettement qui est très longue, très complexe,

06:25à ce titre, j'évoque juste une chose,

06:27on réalise régulièrement des webinaires.

06:29Le prochain webinaire, c'est le 18 mars.

06:31On a beaucoup d'inscrits, je crois qu'on flirte avec les 300 inscrits,

06:34surtout dédiés aux travers sociaux ou à ciné, que j'évoquais tout à l'heure.

06:37Là, ce sera sur la procédure, par exemple, d'expulsion,

06:39qui est un vrai sujet, puisqu'on en arrivera à la fin, d'après la période hivernale,

06:43et procédure d'expulsion et surendettement.

06:45Comment les deux s'articulent ?

06:46Pour répondre à votre question, lorsque vous déposez un dossier de surendettement

06:49et que ce dossier est recevable, immédiatement,

06:52tous les créanciers qui sont désignés, en fait,

06:55c'est une procédure avant tout déclarative, mais pas uniquement,

06:58tous les créanciers qui sont désignés reçoivent un courrier

07:01et donc ça arrête les poursuites, en quelque sorte.

07:03Ça, c'est déjà la première mesure, ça protège le débiteur.

07:07Je précise quand même que la procédure de surendettement,

07:10elle protège les débiteurs, mais elle n'est pas, je dirais, contre les créanciers.

07:15C'est tout l'objet des membres de la commission qui entourent

07:18le secrétariat de la commission de surendettement que je représente

07:21ou que la Banque de France représente.

07:23Et là, l'idée étant vraiment de trouver la solution la plus appropriée

07:27aux débiteurs et aux créanciers.

07:29Et donc, surtout, le conseil que vous donnez, c'est de ne pas hésiter,

07:32dès qu'on a des problèmes, dès qu'on sent qu'on va rentrer dans une spirale,

07:36d'aller voir son banquier, de le dire,

07:41et de ne pas essayer de contracter un autre crédit pour boucher le trou

07:46qui existe déjà.

07:47Écoutez, vous l'avez parfaitement résumé.

07:49Ça, ce que vous venez de dire, c'est ce qu'on appelle la cavalerie.

07:51Parfois, on voit des dossiers sur lesquels on voit s'empiler des crédits de conso.

07:56Mais énormément.

07:57Ça veut dire qu'en fait, les derniers crédits de conso remboursent les premiers.

08:00Ça, c'est un cercle infernal.

08:02On peut éviter ça.

08:04Comment ? Je l'ai dit tout à l'heure, avec tous les acteurs de prévention.

08:07Déjà, essayer de les contacter.

08:08Les conseils budget, les UTS, les unités territoriales, la CCAS, etc.

08:11Ensuite, en effet, surtout ne pas hésiter à faire une démarche, à se dire,

08:16tiens, je vais voir éventuellement la Banque de France, je pose ma situation, je téléphone.

08:19On a le 3414, numéro très facile à retenir.

08:22On peut déjà donner des premiers renseignements.

08:25Aller sur le site internet, déposer un dossier en ligne, pourquoi pas.

08:28S'il est recevable, on rentre dans une procédure de surendettement.

08:31Surendettement, ça veut dire après un étalement des dettes,

08:34parfois même un effacement, total ou partiel.

08:36Il faut savoir qu'il y a des conséquences.

08:38Évidemment, on est ce qu'on appelle fiché Banque de France.

08:40Et là, il est peut-être intéressant de rappeler quelques chiffres.

08:43Le fichage des personnes fichées, au titre du surendettement,

08:46doit être à peu près à 600 000, de cet ordre-là, en France.

08:49Des personnes fichées au titre des incidents de crédit, on est à plus de 2 millions.

08:53Vous avez cité aussi un aspect essentiel, c'est la relation aussi avec son banquier.

08:58La relation avec son banquier, pourquoi ? Elle marche des deux côtés.

09:01Le banquier, il se doit, quand il voit une personne, un de ses clients,

09:04qui a une question de fragilité financière, de lui proposer, par exemple,

09:07ce qu'on appelle l'offre aux clientèles fragiles.

09:09De la même manière...

09:10De l'avertir, donc.

09:11De l'avertir.

09:12Ça fait partie de ses missions.

09:13C'est très important.

09:14Merci, Xavier Duhalé.

09:15Vous êtes directeur départemental de la Banque de France.

09:17Merci pour toutes ces précisions ce matin.

09:19Passez une bonne journée.

09:20Merci pour cette invitation.

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