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SMART PATRIMOINE - L'OEIL DE L'EXPERT du mercredi 11 décembre 2024
B SMART
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10/12/2024
Mercredi 11 décembre 2024, SMART PATRIMOINE reçoit Maxime Lartigou (Cofondateur, Novalia Patrimoine)
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Et nous finissons cette émission avec l'œil de l'expert, un œil de l'expert consacré
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à l'assurance vie luxembourgeoise et à comprendre les différents avantages de ce
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type de produit.
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Pour en parler, nous avons le plaisir de recevoir sur le plateau de Smart Patrimoine,
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Maxime Lartigou.
00:18
Bonjour Maxime Lartigou.
00:19
Bonjour Nicolas.
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Bienvenue sur le plateau de Smart Patrimoine.
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Vous êtes directeur associé chez Novalia Patrimoine.
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C'est intéressant, depuis 6 mois j'ai l'impression que l'assurance vie luxembourgeoise
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est un sujet qui revient pas mal sur le devant de la scène quand même.
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Exactement.
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C'est vrai qu'on a énormément de demandes depuis juin bizarrement.
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Depuis la dissolution.
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Exactement.
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Initialement, c'était plutôt réservé à une clientèle à portée internationale
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ou à des fortunes quand même assez conséquentes.
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Et avec la protection des actifs qu'on peut retrouver au Luxembourg, maintenant on a énormément
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de questions.
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Pour vous donner un chiffre qui est interne, on n'a pas de chiffre national, mais un chiffre
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en interne, on a 30% de notre portefeuille qui est parti au Luxembourg chez Novalia Patrimoine.
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C'est énorme.
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D'accord.
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En termes de volume, ça montre quand même qu'il y a des vrais questionnements aujourd'hui
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vis-à-vis de ceux qui cherchent à placer leur argent.
01:06
Peut-être qu'on peut rappeler ce mécanisme de protection du capital qui diffère par
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rapport à l'assurance vie française ?
01:12
Complètement.
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Vous avez un mécanisme qui est unique en Europe, on peut le dire, avec un triangle
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de protection.
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Vos fonds sont versés dans une banque dépositaire qui est indépendante de l'assureur.
01:25
Vous avez une séparation qui est physique et légale, si je puis dire, entre la banque
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dépositaire et l'assureur, tout ça sous le contrôle du commissariat aux assurances,
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ce qui forme ce fameux triangle de sécurité.
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Et au-delà de ça, vous avez ce qu'on appelle un super privilège.
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Le super privilège, c'est simplement que vous êtes créancier de premier rang en cas
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de faillite de l'assureur, avant même le fisc luxembourgeois.
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Et ça veut dire que c'est garanti par l'État, quelque part par l'État luxembourgeois ?
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Exactement.
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Ça veut dire que déjà il y a une séparation, donc si l'assureur fait faillite, vous récupérez
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vos fonds.
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Et au-delà de ça, vous êtes créancier de premier rang, ce qui est très différent
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par rapport à la France.
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Quand on parle d'assurance-vie luxembourgeoise, on parle beaucoup aussi de cette capacité
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plus grande qu'on a à investir, de la multitude des supports qui sont ouverts aux investisseurs.
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C'est aussi pour ça qu'on y va sur l'assurance-vie luxembourgeoise ?
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Tout à fait.
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C'est vrai que c'est un véritable couteau suisse, excusez-moi du terme, mais vous avez
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une liberté de gestion qui est exceptionnelle.
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Il y a la gestion qu'on appelle collective, là c'est très similaire à la gestion française.
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Vous avez un univers de placement avec des fonds, vous piochez dedans, vous faites votre
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allocation d'actifs.
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Mais vous avez ce qu'on appelle la gestion individuelle.
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Là, c'est à travers les fonds d'assurance spécialisée, les fonds internes dédiés.
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Et là, c'est un véritable fonds sur mesure.
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Si vous voulez que vous mettez sur votre contrat d'assurance-vie, un peu à la manière d'un
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compte-titre, il n'y a plus aucune restriction d'univers de placement.
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Vous pouvez aller sur des actions, de la dette privée, des ETF, des fonds institutionnels,
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des parts institutionnelles de fonds également, produits structurés, etc.
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C'est vraiment exceptionnel.
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Et au-delà de ça, vous avez un contrat qui va être multi-devise.
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D'accord.
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Et donc là, ça permet aussi d'élargir encore le champ d'investissement.
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Est-ce qu'il y a une grande différence encore qu'on n'aurait pas évoquée ? Il y a effectivement
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ce sujet de protection de capital, cette ouverture à un certain nombre de supports.
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Est-ce qu'il y a d'autres choses qui différencient une assurance-vie française d'une assurance-vie
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luxembourgeoise ?
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Oui.
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Je dirais que ça se cristallise autour de trois points.
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Évidemment, la protection, la loi Sapin 2, qui ne s'applique pas également au Luxembourg.
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Vous avez également la portabilité fiscale.
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C'est-à-dire qu'au Luxembourg, si vous n'êtes pas résident fiscal luxembourgeois, la fiscalité
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sera neutre.
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Ça prendra la fiscalité de votre pays de résidence.
03:36
D'accord.
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Vous êtes résident fiscal français, la fiscalité française s'applique.
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Si demain, vous partez dans un pays étranger, vous avez la fiscalité du pays.
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D'accord.
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Contrairement à l'assurance-vie française.
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Ça peut avoir un intérêt pour les expatriés.
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Exactement.
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Très important même.
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Est-ce qu'il y a des points de vigilance à avoir en tête ? Est-ce que ça s'adresse
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à tout le monde, l'assurance-vie luxembourgeoise ?
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Déjà, il y a un ticket d'entrée minimum qui est en général de 250 000 euros.
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D'accord.
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Il peut être un petit peu élevé.
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C'est un produit qui, tout de même, il faut le reconnaître, est assez complexe.
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Il faut être accompagné par un conseiller d'investissement financier.
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Et vous avez des frais qui peuvent parfois être un petit peu illisibles.
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Il y a trois strates de frais de gestion notamment.
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Les frais du gestionnaire, classique comme en France, les frais de la banque dépositaire
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et les frais du gestionnaire.
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Il faut rémunérer le triangle de sécurité.
04:21
Exactement.
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Il faut faire attention.
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Des fois, évidemment, le cumulé c'est moins élevé qu'en France, mais des fois, ça peut
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aller du simple au triple.
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Ça peut être beaucoup plus élevé également.
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Donc, il faut faire attention à ça lorsque l'on regarde l'assurance-vie luxembourgeoise.
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Merci beaucoup Maxime.
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Merci Nicolas.
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De nous avoir accompagné dans Smart Patrimoine.
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Je rappelle que vous êtes directeur associé chez Novalia Patrimoine.
04:42
Merci à vous également de nous avoir suivis et je vous donne rendez-vous très vite sur
04:46
Be Smart For Change.
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