On n'arrête pas l'éco avec Thierry Laborde, directeur général délégué de BNP Paribas

France Inter

09/02/2025

On n'arrête pas l'éco reçoit ce samedi le directeur général délégué de BNP Paribas.

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00:00Et le directeur général délégué de BNP Paris-Bas vient de s'asseoir dans le studio 521.

00:05Bonjour et bienvenue Thierry Laborde.

00:07Bonjour Alexandra Benzaïde.

00:08Commençons avec l'intelligence artificielle, c'est un peu le sujet du moment.

00:11Est-ce qu'elle est déjà arrivée dans vos agences, cette IA ?

00:15Et surtout, qu'en attendez-vous ou que constatez-vous déjà ?

00:18Alors elle est déjà là depuis longtemps, sur bon nombre d'activités, que ce soit sur les activités de marché,

00:23sur les activités de banque commerciale, sur tout ce qui est modèle d'identification du risque,

00:28de présélection du risque, tout ce qui est scoring pour faciliter par exemple l'octroi d'un crédit immédiat.

00:35Aujourd'hui à un professionnel, à un particulier, on sait donner un accord de crédit

00:40et amener les fonds sur le compte de ce client en quasi-temps réel.

00:43Ça derrière, ce sont des modèles d'intelligence artificielle mais qui se basent beaucoup sur des données structurées.

00:49La nouvelle révolution technologique, c'est de le faire sur des données non structurées.

00:54C'est-à-dire ?

00:56Vous prenez un compromis chez un notaire.

00:59Il y a un compromis de vente d'un crédit immobilier pour un achat immobilier chez un notaire.

01:03Ils sont tous différents.

01:04Aujourd'hui, avec des grands modèles linguistiques, vous arrivez à aller chercher les bonnes données dans ce compromis

01:10pour faire votre offre de crédit automatiquement.

01:13Avant, il y avait des gens qui les faisaient. Maintenant, ces offres se font automatiquement.

01:17Vous devancez ma question. Avant, il y avait des gens qui les faisaient.

01:19Est-ce que chez BNP Paribas, ça veut dire de la productivité en plus ?

01:22C'est à combien vous la chiffrez par exemple ?

01:24S'il y a un chiffre global ?

01:25Et est-ce que ça supprime des postes chez vous ?

01:27Il n'y a pas de chiffre global.

01:28C'est plutôt métier par métier.

01:29Un exemple très concret, c'est sur le développement informatique.

01:32Notre budget informatique, c'est 7 milliards.

01:34C'est des milliers de développeurs informatiques.

01:37Aujourd'hui, on sait améliorer la productivité de 15 à 20% sur ces tâches de développement.

01:43Et bien sûr, c'est pour la réinvestir.

01:45Pour aller plus vite.

01:46Parce que ça a été dit tout à l'heure dans votre débat.

01:48Ce qui compte, c'est la compétition.

01:49C'est le time to market.

01:51Vous allez me dire en français, time to market, allez-y tout seul.

01:54Un euro dans le petit cochon.

01:56C'est la capacité à être dans le bon tempo pour le marché.

01:59Et là bien sûr, c'est l'idée de pouvoir réinvestir,

02:02de pouvoir être plus rapide dans les automatisations,

02:05dans les gains de développement qu'on peut aller chercher.

02:08Mais est-ce que ça supprime des postes ?

02:09Ça ne supprime pas des postes, ça les redéploie.

02:11Vous voyez, ce sujet du crédit immobilier,

02:13les collaborateurs qui étaient sur des tâches très répétitives,

02:16objectivement à faible valeur ajoutée,

02:19on va pouvoir les redéployer sur autre chose.

02:21Donc c'est beaucoup d'enjeux de formation interne et de montée en compétence.

02:25Ce qui a été dit aussi dans votre petit reportage sur le conseiller bancaire,

02:28c'est le grand défi de la montée en compétence.

02:31Ce qui est demandé par nos clients, c'est ça.

02:33Le client est de mieux en mieux informé.

02:35Il est au courant de beaucoup de choses.

02:36Parfois plus informé que certains conseillers.

02:39Donc le sujet, c'est vraiment cette montée en compétence.

02:41Et la technologie aide, fait gagner du temps sur cette montée en compétence.

02:46On a aussi entendu dans le reportage, 10 fois moins de visites en agence aujourd'hui qu'en 2007.

02:50Vous, des agences, vous en avez environ 1500.

02:53Il y a déjà eu un grand mouvement de réduction du nombre d'agences.

02:55Vous êtes en train de préparer un nouveau plan de fermeture et de regroupement.

03:00Est-ce que je peux vous demander combien vous comptez en garder ?

03:02Qu'est-ce qui vous paraît raisonnable ? Combien vous comptez en garder ?

03:04Je ne vous donnerai pas le chiffre, parce que ça ne se compte pas en nombre d'agences.

03:07Ce qui est important, c'est de regarder.

03:09Sur une zone géographique, vous pouvez avoir d'ailleurs des comportements

03:12de fréquentation d'agences différents.

03:14Ça s'adapte à ce que fait le client.

03:16C'est le client qui dicte un peu sa loi.

03:18Nous, on s'adapte aux besoins du client.

03:20Il y en aura sans doute moins, mais il y en aura d'agences plus grosses, plus importantes,

03:24avec des multi-compétences.

03:26Ça a été dit aussi tout à l'heure, sur le rôle de chef d'orchestre.

03:28Dans des agences plus massives.

03:30Vous voyez, quand dans Paris, vous avez des agences à 300 mètres l'une de l'autre,

03:33si au lieu d'en avoir deux, vous en avez une plus importante, avec plus de compétences,

03:37plus de capacité à absorber l'absence.

03:40Parce que dans une organisation, si elle est petite,

03:42une absence pénalise l'organisation commerciale que vous mettez en avant.

03:46Donc c'est beaucoup plus ça.

03:48En revanche, vous ne l'aurez pas.

03:50Il y a la discussion sociale qui a démarré fin mars.

03:54Il faut respecter nos partenaires, toujours.

03:56Et on voit aussi que certains de vos distributeurs verts

04:00sont en train de passer sous une autre couleur.

04:02Qu'est-ce qui est en train de se passer ?

04:03Là, vous diminuez aussi le nombre de distributeurs de cash.

04:05C'est très important.

04:06Ça, c'est un projet qu'on a démarré il y a trois ans.

04:08C'est plusieurs centaines de millions d'euros d'investissement

04:10à trois groupes bancaires.

04:12Stade Général, Crédit Mutuel, BNP Paribas.

04:14L'idée, c'est de pouvoir garantir dans la durée

04:17le maintien dans le coin le plus éloigné du distributeur.

04:23Si on ne le fait pas de façon mutualisée,

04:25chacun fait sa politique.

04:27Et au final, vous avez une politique malthusienne.

04:29Et vous fermez de l'accès aux espèces.

04:32Et l'accès à l'espèce, c'est le champ de la liberté pour beaucoup de nos clients.

04:36Mais tirer la borde, ça veut quand même dire qu'il y aura moins...

04:39Il y aura tout autant de points de retrait, mais moins de distributeurs.

04:42Aujourd'hui, un distributeur en moyenne, il est utilisé à 20% de ses capacités.

04:47Donc voilà les grandes tendances dans les banques.

04:49Maintenant, votre oeil sur les comptes des Français.

04:51Du côté du crédit IMO que vous venez de citer plusieurs fois.

04:542024, ça a été la pire année depuis dix ans.

04:57Est-ce qu'en 2025, vous pensez que les clients vont revenir

05:01vous demander du crédit IMO en agence ?

05:03Et surtout, est-ce que vous avez envie de leur prêter ?

05:04Et à combien ?

05:05Est-ce que ça peut aller sous les 3% ?

05:07Sous les 3%, en fonction de l'évolution des taux, oui peut-être.

05:10Au deuxième semestre.

05:11On ne reviendra jamais au taux qu'on a connu.

05:13Au taux très proche de zéro, voire autour de 1%.

05:16Mais revenir sur un taux autour de 2, 2,5%, oui, ça viendra sans doute.

05:20Deuxième semestre 2025, ça me paraît possible.

05:22Peut-être fin d'année 2025.

05:24Mais quand même, pour nuancer ce que vous disiez,

05:26le marché est reparti, en tout cas la demande de crédit immobilier,

05:29est repartie sur le deuxième semestre 2024.

05:32Donc on a eu plus de demandes.

05:34Bien sûr, on est là pour satisfaire aux besoins

05:36et répondre aux besoins de nos clients, encore une fois.

05:39Mais il faut que les prix aussi, les prix sont un peu ajustés.

05:42Et ce qui est aussi dépendant de l'appétence des clients

05:45à faire une opération immobilière, surtout à changer de logement,

05:48c'est le niveau des taux, bien sûr, le niveau des prix,

05:51et puis la confiance dans l'avenir.

05:53Alors justement, l'événement de la semaine, c'est que la France a un budget.

05:57La France a un gouvernement qui n'a pas été censuré.

06:00Est-ce que ça, ça peut relancer la confiance

06:02et donc la consommation qui est le principal moteur de notre économie ?

06:06Alors, ça lève de l'incertitude, ça c'est une bonne nouvelle.

06:09Après, il faut que les agents économiques digèrent

06:12la façon dont les finances publiques, en tout cas ce déficit,

06:15qui est quand même l'efficacité de nos finances publiques.

06:18C'est quand même un sujet, un sujet majeur en France.

06:21On voit les décisions qui ont été prises, on peut les comprendre.

06:24Bon, après, on peut les regretter aussi.

06:27Alors là, vous parlez de quoi ? La surtaxe, elle va coûter ?

06:29Je parle sur la surtaxe pour les entreprises,

06:30parce qu'on va quand même beaucoup taxer le Made in France.

06:33Il faut que ça soit une fois.

06:34Je crois que le gouvernement l'a dit, une fois, il faut que ça soit tenu.

06:38Donc, ce qui est le plus important, c'est aujourd'hui, déjà,

06:41travailler sur les projets qui vont faire que demain,

06:44l'investissement public sera plus efficace.

06:47Et le budget 2026, j'espère, je pense qu'il doit se préparer maintenant.

06:51Il est en train de se préparer maintenant, c'est ça que vous dites.

06:53C'est ce qu'il faut.

06:54En fait, 2025, votre constat, c'est quoi ?

06:56C'est en 2025, il y a un budget qui ne fait pas beaucoup d'économies ?

06:59Qui ne fait pas beaucoup d'économies ?

07:01Qui fiscalise, en tout cas, qui appuie un peu plus sur l'impôt, quand même.

07:07Il faut vraiment que ça... On peut le comprendre sur une année.

07:10Et derrière, il faut que les économies et la baisse des dépenses soient vraiment réelles.

07:14La trajectoire, vous voyez, on est dans le wagon de queue de l'Europe.

07:16On ne demande pas de venir dans le wagon de tête, à côté des Allemands ou des Néerlandais,

07:20mais de rejoindre le milieu du peloton.

07:22C'est ça le sujet.

07:23Et en même temps, pour BNP Paris-Bas, qui vient d'annoncer quasiment 12 milliards de bénéfices,

07:28qui vient d'annoncer ses résultats.

07:30Pour vous, cette surtaxe, ça va être quoi ? Quelques dizaines de millions d'euros ?

07:34C'est plusieurs dizaines de millions d'euros. Pourquoi ?

07:36Parce que le résultat que l'on dégage en France, on a un groupe très diversifié.

07:39Mondial, présent sur toutes les grandes zones économiques.

07:42On paye 6,5 milliards d'impôts chaque année.

07:44Mais on le paye là où on crée le revenu.

07:46Et en France, on crée entre 5 et 7% de résultats.

07:50Donc, ça sera à l'échelle du groupe.

07:52C'est une contribution.

07:54Et on accepte de faire cette contribution, vu l'état des finances publiques.

07:57Mais encore une fois, il ne faut pas, surtout pour les entreprises qui, elles, sont plus présentes sur le marché français,

08:02que ça dure trop longtemps. C'est ça le message.

08:04Thierry Laborde, Donald Trump de retour à la maison blanche.

08:07Est-ce que vous voyez les entreprises qui changent leur plan pour investir aux Etats-Unis ?

08:10On le voyait avant.

08:12Avant Trump, bien sûr.

08:14Depuis longtemps. Pourquoi ? Parce que les différentiels de croissance sont tels

08:18qu'une entreprise qui a des produits, des savoir-faire,

08:22elle va investir et elle va se développer en Amérique du Nord.

08:25Donc nous, on est très bien positionnés.

08:27On a aujourd'hui la première banque de grande clientèle entreprise institutionnelle d'Europe

08:32qui fait la compétition avec des Américains.

08:34Voyez, j'étais cette semaine chez une grande licorne française que je suis personnellement.

08:38Sur ces banques d'investissement, il y a BNP Paribas et il y a trois Américains.

08:42C'est une licorne qui fait 500 millions de chiffre d'affaires seulement.

08:46Les trois Américains sont déjà là en matière de banque d'investissement.

08:49Mais quand même, je vous ai entendu, il n'y a pas d'effet Trump particulier.

08:52Vous voyez déjà ? Il n'y a pas d'accélération.

08:54Vous voyez déjà ? Et c'est lié à l'attractivité de la croissance sur le continent nord-américain.

08:58En gros, 3%, 1% en Europe.

09:00Il y a deux points de différentiel.

09:02Quand vous avez des produits à capacité de développement mondial,

09:06vous allez sur le continent nord-américain.

09:08Et notre atout, je termine juste, c'est de pouvoir accompagner des entreprises européennes

09:12pour aller aux Etats-Unis et des entreprises américaines qui souhaitent venir en Europe.

09:16C'est ce travail sur le corridor Amérique-Europe.

09:19Le président américain, il est contre les programmes de diversité.

09:22Il veut favoriser les énergies fossiles.

09:24Est-ce que ça, ça peut changer les politiques d'investissement, les choix ?

09:28Non, en tout cas pour nous.

09:29Et je ne pense pas que ça changera les politiques des entreprises.

09:32Parce que les entreprises, y compris les entreprises nord-américaines,

09:36leur plan de transition, ils sont là.

09:38Ils sont là.

09:39Et elles le feront.

09:40Quand vous voyez des grands banquiers américains,

09:41alors ils continuent à financer le fossile.

09:43Nous, on finance de moins en moins le fossile.

09:45Et on ne va pas changer notre politique.

09:47Mais ils financent aussi beaucoup les énergies renouvelables.

09:50Et ça, ça ne va pas changer.

09:52Thierry Laborde, le directeur général délégué de BNP Paribas.

09:55Merci d'avoir été sur France Inter.

09:57Merci Alexandra.

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