Nickel, la néobanque à laquelle personne ne croyait

Les Echos

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Imaginée comme une solution de paiement pour les personnes interdites bancaires, Nickel s’est imposée auprès d’un public plus large que sa cible de base. Avec plus de 4,5 millions de clients, la néobanque s’appuie sur un réseau physique assez particulier. On vous explique tout ça dans ce nouveau Secret Sauce.

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00:00Riyad Boulanoir. Si vous tapez ce nom dans un moteur de recherche, on va vous dire que ce

00:04monsieur a inventé le passnavigo. Faux. Qu'il a créé le porte-monnaie électronique Moneo. Faux.

00:09Ou qu'il a inventé le compte Nickel. C'est vrai. Ouais, il y avait un piège. De l'extérieur,

00:13compte Nickel, ou juste Nickel aujourd'hui, ressemble à une néobanque classique comme

00:18Revolut, N26 ou Bunk. Sauf que non. Si plus de 4,5 millions de personnes ont un compte chez Nickel,

00:24c'était pas grâce à une technologie incroyable ou un public CSP+. Quand il développe Nickel dans

00:28les années 2000, Riyad mise sur l'antithèse de l'hab sexy et futuriste, les bureaux de tabac.

00:33Le produit, je l'ai designé en pensant à eux. Les études marketing qui avaient été faites prédisaient

00:38un échec. Vous l'avez compris, ses prédictions, elles étaient mauvaises. Pourquoi ? Eh bien,

00:43c'est le sujet de ce nouveau Secret Sauce. Bon, l'histoire de Nickel, c'est avant tout

00:48l'histoire de Riyad Boulanoir. Celle d'un jeune geek des années 80 qui pirate tout ce qui lui passe

00:53sous la main. C'était le hack qui m'excitait. C'était pas le gain financier. J'ai fait plein de

00:57décodeur qu'il y en a plus pour des copains. Je sais même pas si j'aurais vendu pour le prix des

01:00pièces. Voilà, c'était le hack qui me faisait plaisir. C'est de trouver juste le lien qui te

01:05permet de casser un peu le système. Riyad grandit, réussit ses études, devient ingénieur informatique

01:11et bosse sur plusieurs projets, notamment le pass Navigo, qu'il n'a donc pas inventé.

01:16Ça, c'est de l'exagération journalistique. Il finit par créer sa propre boîte d'informatique dans les

01:20années 2000. Le problème, c'est que cette aventure se conclue par une sale expérience chez son banquier.

01:25Quand j'ai lancé ma première société, j'avais mis mon solde de tout compte pour payer les salaires et

01:30puis au fur et à mesure, ça ne suffisait pas. Jusqu'au jour où tu te fais convoquer par ton

01:34conseiller, qui te demande ta carte, ton chéquier, qui te les coupe devant toi, qui t'humilait un peu

01:39comme un gamin. Cette humiliation, ce statut d'interdit bancaire, c'est le point de départ de

01:43nickel. Et je me disais non, en fait, il faudrait une solution toute simple. Donc de dépenser uniquement

01:48l'argent que tu as gagné jusqu'au dernier centime, en gros, sans qu'on vienne te casser les clés.

01:52Son idée est donc de proposer une solution aux personnes infardites bancaires, comme lui,

01:56et aux personnes les plus précaires. Il imagine donc nickel une banque qui n'est pas vraiment

02:01une banque. En fait, elle est ce qu'on appelle un établissement de paiement. On a demandé à Christophe

02:04Bagnol, un ancien banquier et spécialiste du secteur, de nous expliquer ce que c'est.

02:08Un établissement de paiement, par rapport à un établissement de crédit, justement, par exemple,

02:12ne peut pas faire de crédit ou ne peut pas faire non plus d'épargne. Ce sont donc des limites imposées,

02:17des limites liées à une maîtrise par les autorités de contrôle. C'est à la fois un atout pour un

02:24certain nombre d'établissements parce qu'ils ont moins de charges réglementaires. Par contre,

02:28c'est une limite parce qu'il y a des produits qu'ils ne peuvent pas faire.

02:30Cet établissement de paiement, Riyad ne veut pas qu'il soit uniquement en ligne. Il veut s'appuyer sur

02:34un réseau physique installé sur tout le territoire. Les fameux bureaux de tabac dont je vous parlais en

02:38introduction. Délocaliser une activité bancaire dans un lieu inédit, c'est le premier ingrédient de la

02:42secret sauce nickel. Riyad conçoit donc un système où il suffit d'aller au bureau de tabac avec une

03:03pièce d'identité pour obtenir un compte avec RIB et une carte de paiement en moins de 5 minutes. Les

03:08recharges du compte peuvent se faire en ligne ou directement chez le burealiste, que ce soit avec

03:11des espèces ou des chèques. Surtout, Riyad ne veut pas que les comptes de sa néobanque autorise les

03:16découverts, car il veut empêcher les frais liés à cette pratique. Il était de faire des conneries avec

03:20l'absence de découverts, ça a été un vrai besoin, enfin on répondait à un vrai besoin. En 2011, son plan

03:26de bataille est validé par son premier associé, un ancien de la Société Générale et de Boursorama.

03:30Hugues, l'ancien banquier, pour moi déjà, il me permettait de challenger mon idée de

03:37compte en 5 minutes dans un bar de tabac. Pour moi, il y avait une forme de gage de confiance

03:43là-dedans. Je me disais, ah, il y a quelqu'un qui vient du système et qui se dit, ah oui,

03:46effectivement, je vois que ça pourrait fonctionner. Sauf que le reste du système n'est pas de cet avis.

03:50Pour les banquiers traditionnels, aller chercher cette clientèle qui n'avait pas de valeur,

03:54qui avait du risque, qui était compliquée à gérer en termes de conformité d'entrée en relation,

03:58etc., c'était une hérésie. Quand les fonds d'investissement avaient fait toutes les études

04:02de marché, les mecs m'avaient rayonné en me disant, votre truc, c'est un micro-marché. Il y a moins de

04:07cent mille personnes qui n'ont pas de compte bancaire en France. Au total, il faut près de

04:10trois ans à l'équipe fondatrice pour obtenir toutes les autorisations des instances régulatrices,

04:14signer l'accord de distribution avec les buralistes et évidemment, lever des fonds auprès

04:18d'investisseurs pour se lancer, soit 29 millions d'euros. On est en 2014, les premiers comptes nickel

04:23sont ouverts chez des buralistes. Et déjà à l'époque, on en parlait aux échos.

04:27C'était annoncé depuis quelques mois, le compte nickel est maintenant disponible.

04:31Le public qui choisit cette nouvelle offre est bien celui ciblé à la base. C'est ce que nous

04:34confirme Thomas Courtois qui dirige nickel depuis 2019. 75% de nos clients nous indiquent avoir des

04:41revenus inférieurs à 1500 euros par mois. C'est l'élément majeur dans la sociologie de nos clients.

04:44Donc on touche une cible très populaire, c'est clair.

04:46Miser sur un public snobé par le reste du marché, c'est le deuxième ingrédient de la

04:50secret sauce nickel. A son lancement, la Néobank fixe à 20 euros le prix d'ouverture d'un compte

04:54chez elle. Pourquoi ? Parce que...

04:56J'ai envie de dire le prix facial, il est presque comme ça aux doigts mouillés où tu dis tiens,

04:59je sens bien que 20 euros, on peut tenter le coup. À 20 balles, tu tentes le coup,

05:03tu verras bien si ça marche. Dans un monde digital de gratuité totale,

05:07ils ont toujours été payants. Donc ils ont tout de suite généré du revenu. Et qui dit revenu,

05:13dit aussi une forme de fidélité. Je paye, donc j'utilise, je fais des mouvements, etc.

05:17Mais ce n'est pas la seule source de revenus de la boîte. Il y a des frais liés à certaines opérations,

05:21notamment les dépôts, les retraits d'espèces ou le dépôt de chèques. La deuxième source de revenus,

05:24c'est les revenus que l'on génère, nous, quand nos clients payent avec leur carte bancaire.

05:27Les commerçants payent une commission à sa banque et une partie de ces commissions nous reviennent à

05:31nous. Le troisième élément, c'est que les clients laissent aussi un certain volume de dépôts

05:36sur les comptes Nickel. Ces dépôts chez nous sont placés sur notre maison mère qui est BNP Paribas

05:42et on reçoit des intérêts. Oui, Thomas Courtois vient de vous spoiler le troisième ingrédient de

05:46cette secret sauce, le rachat par une grosse boîte. On est en 2017, Nickel n'est plus très loin de la

05:51rentabilité et Riyad sent que le moment est venu pour lui de partir. Moi, ma valeur ajoutée, ça a

05:55été de partir de rien et de le monter jusqu'à là. Je me suis dit, si je regarde loin pour cette

05:59boîte, il fallait maintenant la scaler si on voulait pouvoir la revendre et si on voulait

06:04qu'elle pouvait assurer sa pérennité. BNP Paribas achète donc Nickel la même année pour un montant

06:09d'environ 200 millions d'euros. Riyad, lui, quitte un petit peu avant son poste de dirigeant. Avec l'appui de ce géant

06:15bancaire, Nickel poursuit sa croissance et atteint rapidement son premier million de compte ouvert,

06:19puis le deuxième, le troisième, puis le quatrième, il y a quelques mois de cela. Aujourd'hui, Nickel est

06:23rentable et réalise en moyenne un chiffre d'affaires de 200 millions d'euros par an. La

06:27néobanque est maintenant distribuée dans 8000 points de vente en France et 4000 en Europe. Parce que oui,

06:32l'entreprise s'est lancée en Allemagne, au Portugal, en Espagne et en Belgique en reproduisant son modèle

06:37physique avec des buralistes dans ses pays. Et malgré son statut d'établissement de paiement,

06:41Nickel propose désormais des prêts et des assurances habitation à ses clients. Parce

06:45qu'en réalité, ils le font en s'appuyant sur des partenaires et ils sont simplement agents de

06:50distribution. Et donc, ce n'est pas eux qui portent in fine la responsabilité contractuelle ou la

06:56responsabilité réglementaire. Entre ces ajouts, l'entreprise a quand même eu une grosse galère.

07:01En 2023, l'autorité de contrôle prudentiel et de résolution lui a infligé une sanction financière

07:05d'un million d'euros. En gros, cette instance a reproché à Nickel sa faible capacité à prévenir les

07:11risques de blanchiment d'argent. Ils ont pris une amende raisonnable, ils ont corrigé, il n'y en a

07:16pas eu depuis. Je pense que le truc est sous contrôle et aujourd'hui, la technologie permet quand même de

07:22faire ça de plus en plus sécurisé, à des coûts de plus en plus raisonnables. Pour ce qui est de

07:26Riad, il essaie aujourd'hui de hacker le système de dons aux associations en développant une monnaie

07:30virtuelle baptisée Mon Poteau. Et concernant son départ de Nickel, il n'a aucun regret. Si c'était à refaire,

07:36depuis le début, on se referait exactement à Paris. Merci d'avoir suivi ce nouveau Secret Sauce. On a

07:41tenté une forme un peu différente pour cet épisode. Dites-nous en commentaire ce que vous en pensez.

07:45Sinon, on se retrouve dans deux semaines pour parler de la nouvelle passion des Gym Bro. Ciao !

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