00:00Qu'est-ce que les banques font des mauvais crédits ?
00:30Et la banque tombe en faillite. On n'est pas du tout dans ce cas. Je ne voudrais pas que les gens soient alarmés. C'est une simple crise d'illiquidité. Et ça existe souvent dans les économies. Alors, une banque, c'est un intermédiaire financier. Pour simplifier, disons que c'est un commerçant d'argent. Voilà. La banque commerce l'argent.
00:49Alors, s'il y a des problèmes de liquidité, si les banques manquent de l'argent, il faut voir ses sources d'approvisionnement.
00:59La banque a deux sources essentielles. Soit c'est les clients qui déposent leur argent au guichet de la banque sur leur compte. Soit la banque s'approvisionne auprès de la banque centrale.
01:12Au niveau de la banque centrale, il y a soit les banques ont déposé de l'argent à la banque centrale parce que la banque centrale, c'est la banque des banques.
01:24Tout ce que vous faites auprès de votre banque, la banque aussi fait la même chose auprès de la banque centrale.
01:29Vous déposez votre argent dans une banque, la banque aussi dépose son argent à la banque centrale.
01:36Vous venez demander du crédit auprès de votre banque, eh bien, les banques commerciales aussi demandent du crédit auprès de la banque centrale.
01:42C'est ce qu'on appelle le refinancement. Voilà. Donc, s'il y a manque de liquidité, voyons un peu ce qui se passe au niveau de la banque centrale.
01:53Donc, il faut revoir toute la politique d'émission de la banque centrale. Qu'est-ce qui se passe ?
01:57Est-ce que les banques n'ont pas accès à leur argent déposé auprès de la banque centrale, comme elles le souhaitent ?
02:05Ou est-ce que la banque centrale refuse de refinancer les banques commerciales ?
02:10Généralement, lorsque cela arrive, c'est parce que, entre-temps, la banque centrale, qui est la banque de l'État, a fait trop de dépenses pour l'État.
02:19Des dépenses non prévues, c'est ce que nous appelons dans notre jargon les dépenses extra-budgétaires.
02:24Si l'État fait beaucoup de dépenses non prévues, alors que la quantité de la monnaie, la masse monétaire, est survée par les institutions de Bretagne,
02:34notamment le Fonds monétaire international, pour éviter l'inflation, on dit que vous ne devez pas dépasser telle quantité de monnaie dans l'économie.
02:41Alors, si la banque centrale crée beaucoup d'argent, c'est-à-dire fait beaucoup de dépenses pour l'État, des dépenses non prévues,
02:49elle a tendance à compenser au niveau du secteur privé.
02:53Donc, elle peut être amenée à réduire le refinancement auprès des banques commerciales pour que celles-ci réduisent les crédits au secteur privé.
03:02On appelle ça en économie l'effet d'éviction.
03:05Ce n'est pas une bonne politique.
03:08Il faut que l'État arrête de faire des dépenses extra-budgétaires.
03:12Ça peut être l'une des sources de manque de financement.
03:17Voilà, au niveau de l'État.
03:19Mais de l'autre côté, ce qui se passe lorsque déjà une banque ou deux, ou deux banques, ont des difficultés à satisfaire les clients,
03:28la confiance est érodée.
03:32La monnaie, les billets que nous avons, s'appellent la monnaie fiduciaire, c'est-à-dire que c'est basé sur la confiance.
03:38Si vous venez dans votre banque et que vous avez des difficultés, vous racontez ça à tout le monde, les autres aussi prennent peur.
03:44Donc, ils refusent d'envoyer leur argent en disant, si demain, j'ai besoin de mon argent, je ne pourrai pas retirer cet argent.
03:51Donc, ça aussi, c'est une crise de liquidité qui vient là.
03:55Donc, dès que les gens se méfient de la banque, ce n'est pas une très bonne chose.
04:00Et qu'est-ce que font les clients ?
04:02Ils thésaurisent la monnaie.
04:04C'est ce qu'on appelle la thésaurisation.
04:07Mettre son argent sous la paillasse, mettre dans son armoire fermée,
04:12ou ceux qui vendent au marché, on met beaucoup d'argent dans les armoires et on ferme dans les caisses.
04:18C'est quelque chose que je déconseille formellement.
04:21Pourquoi ? Parce que des voleurs peuvent vous guetter.
04:25Ou alors, nous avons souvent des accidents d'incendie.
04:29Donc, ce n'est pas une bonne chose.
04:31Donc, c'est les deux sources qui peuvent créer la punerie d'argent au niveau des banques,
04:37qu'on appelle l'illiquidité.
04:42Écoutez, les solutions sont simples.
04:45Comme je l'ai dit, en revoyant les sources d'argent des banques,
04:48pour ne pas que les banques manquent d'argent,
04:50il faudrait d'abord que la BCRE revoie toute sa politique d'émission et de refinancement.
04:56Voilà.
04:57La politique de refinancement, il faut que la Banque centrale respecte les règles.
05:02D'abord que l'accès des banques à leurs propres dépôts auprès de la Banque centrale soit illimité.
05:07et immédiat.
05:11Mais deuxièmement, lorsque les banques ont besoin de financement,
05:13que la BCRE puisse les refinancer.
05:15Dans des conditions convenues.
05:19Il semble, parce que là, je n'ai pas les données,
05:22qu'il y a de nouvelles règles à la BCRE qui n'étaient pas convenues.
05:26Ça, ce ne serait pas une bonne chose.
05:28Il faut que la BCRE respecte les règles du jeu
05:31pour que le public ait confiance en son système bancaire.
05:35Mais deuxièmement,
05:37il faudrait que les déposants aient confiance dans leur banque.
05:41Alors vraiment, j'invite
05:42tous les agents économiques qui ont de l'argent par des verres,
05:46de se débarrasser de cet argent
05:49et de déposer au guichet de leur banque.
05:52C'est très très important.
05:53Ça évite les problèmes de vol,
05:55ça évite les problèmes d'incendie,
05:57ça évite les problèmes de brigandage.
05:59Donc là, c'est vraiment le conseil que je donne au public
06:02de courir et de déposer leur argent
06:05dans leur banque, sur leur propre compte.
06:08Et les banques doivent faire l'effort
06:10de satisfaire les clients.
06:13Et finalement, je dirais à l'État,
06:17il faut éviter des dépenses non prévues.
06:19L'État ne doit pas péser trop
06:23sur la création monétaire.
06:25Malheureusement, c'est le cas en Guinée depuis l'indépendance.
06:28Ce n'est pas un problème.
06:29qui vient de commencer.
06:31La discipline budgétaire doit être respectée par l'État.
06:34Ne pas amener la banque centrale
06:35à fabriquer de l'argent n'importe comment,
06:38parce que c'est la source d'inflation.
06:40Et vous savez, l'inflation,
06:41ça mine le pouvoir d'argent
06:43de l'ensemble de la population.
06:46J'ai l'habitude à l'université
06:48d'expliquer à mes étudiants
06:49que l'inflation, c'est un voleur
06:52qui a des millions de mains
06:54dans la poche de chacun
06:55pour piquer notre pouvoir d'achat.
06:59Donc voilà, et j'espère que cette crise
07:03va prendre fin.
07:04D'ailleurs, je pense qu'actuellement,
07:07la crise est en train de se résorber.
07:10Les banques redeviennent encore liquides
07:12pour satisfaire leurs clients.
07:14C'est à ce prix que l'économie va marcher très bien.
07:17Sinon, on va avoir des impacts sur la croissance,
