Retrouvez les incontournables de la gestion de patrimoine avec Philippe David et Thomas Binet, en partenariat avec ALTAPROFITS
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00:00Alta Profi, assurance vie, retraite, immobilier, le meilleur de l'épargne en ligne depuis plus de 20 ans, le Conseil en Plus présente
00:09Sud Radio, les incontournables de la gestion de patrimoine, Thomas Binet
00:15Nous nous retrouvons comme tous les jeudis soir avec notre consultante Catherine Baudenot, directrice marketing, offre et communication chez Alta Profi pour parler gestion de patrimoine.
00:24Bonsoir Catherine.
00:25Bonsoir Thomas.
00:25Catherine, l'assurance vie est l'un des placements préférés des Français, ça c'est acté dans l'esprit des gens.
00:30Mais certains contrats, surtout les plus anciens d'ailleurs, peuvent avoir des frais très élevés.
00:35Alors que faire dans ce cas ? Faut-il les fermer et en ouvrir de nouveau ?
00:39Quelles sont les incidences fiscales d'ailleurs ?
00:41Et pour commencer Catherine, très simplement, de quoi parle-t-on quand on évoque les frais d'une assurance vie ?
00:46Il y a plusieurs familles de frais sur une assurance vie.
00:49On va commencer par les frais sur versement ou les frais d'entrée.
00:51Il s'agit des frais qui vont être prélevés à chaque fois que vous faites un versement sur votre contrat.
00:57Ces frais sur les vieux contrats, ils peuvent aller jusqu'à 4%.
01:00Concrètement, si vous mettez 1000 euros, en fait, il n'y a que 960 euros qui vont être investis et donc qui vont fructifier.
01:06Ensuite, on va parler de frais d'arbitrage.
01:09Donc ça, c'est à chaque fois que vous allez modifier la répartition de votre épargne.
01:13Ils vont donc être prélevés sur le montant qui est modifié.
01:18Ils vont être exprimés soit en pourcentage, soit en montant forfaitaire.
01:22Quand ils sont en pourcentage, en général, il y a un plafond.
01:25Ce qu'il faut savoir, c'est que sur tous les contrats internet, que ce soit les frais d'entrée, les frais de versement ou les frais d'arbitrage,
01:31ils ont été supprimés, ils sont à zéro.
01:32Ensuite, on a une troisième famille de frais qui est importante, ce sont les frais de gestion sur contrat.
01:38Ceux-là, ils existent systématiquement.
01:40Ils sont en fonction du montant qui est sur le contrat, qui est en cours sur le contrat.
01:46Ils vont être exprimés toujours en pourcentage et ils peuvent varier selon qu'on investit sur des fonds en euros ou sur des unités de compte.
01:54Et là, on parle de frais qui vont être de l'ordre de 0,5 à 1% environ de l'épargne investie.
01:59C'est clair, mais sur les frais de versement et d'arbitrage, je me pose une question quand même Catherine.
02:04Il faut chercher le zéro frais, c'est quand même l'idée pour nos auditeurs.
02:08Et sur les frais de gestion, on parle de différence de l'ordre de 0,2 à 0,5%.
02:12Ces chiffres paraissent minimes, faut-il vraiment s'en préoccuper quand même ?
02:16Sur une période courte, effectivement c'est minime quand on parle de 0,2 ou 0,5%.
02:21Mais quand on parle d'assurance-vie, on s'insulte sur du long terme.
02:24Exactement.
02:25Donc on va prendre un exemple.
02:26Vous prenez deux contrats, on élimine les frais sur versement, on élimine les frais d'arbitrage.
02:32Prenez deux contrats, on va se focaliser uniquement sur les frais de gestion du contrat.
02:36Le premier à 0,6, le premier à 0,8.
02:38Ça a l'air de rien, une toute petite différence.
02:40Si on prend 100 000 euros investis sur 10 ans, on va prendre une hypothèse de rendement à 3%.
02:45La différence de frais que vous aurez payé au bout de deux ans est de plus de 2 000 euros.
02:52Donc ce n'est pas neutre.
02:53Effectivement, ce n'est pas neutre.
02:55Donc du coup, si on constate que les frais sont vraiment trop élevés, on fait quoi ?
02:59On peut facilement transférer son contrat d'assurance-vie vers un autre ?
03:03La première chose à faire, c'est déjà vous pouvez essayer de négocier les frais sur le contrat que vous possédez,
03:08notamment des frais de versement.
03:08C'est plus simple.
03:09Ensuite, chez l'assureur auprès de qui vous avez votre contrat,
03:14certains proposent des contrats plus récents
03:17et donc la loi Pacte vous permet de transférer votre contrat,
03:20de le moderniser chez le même assureur.
03:22Et sinon, le mieux, c'est d'ouvrir un nouveau contrat
03:24qui sera plus performant, avec des frais moins élevés.
03:27Mais attention, il faut bien avoir à l'esprit que vous repartez de zéro
03:30pour l'antériorité fiscale
03:32qui vous permet de bénéficier d'avantages fiscaux sur les plus-values.
03:36Donc si je comprends bien, on ne doit pas forcément tout fermer,
03:39c'est ça que vous nous dites, même si les frais sont trop élevés.
03:42Exactement.
03:43Donc dans certains cas, on peut garder l'ancien contrat
03:45qui a cette antériorité fiscale,
03:48mais on va arrêter de l'alimenter.
03:50Et on peut ouvrir un nouveau contrat plus moderne
03:52avec des frais moins élevés pour les versements à venir.
03:55Et c'est ce qu'on va en fait appeler la stratégie du double contrat.
03:58Donc d'un côté, on garde les avantages fiscaux
04:00et de l'autre, on optimise par les frais le nouveau contrat.
04:03Donc en résumant, on ne reste pas passif face à un contrat trop cher, c'est bien ça ?
04:07Surtout pas.
04:08L'assurance-vie, c'est un outil puissant,
04:10mais encore faut-il qu'il soit bien géré.
04:12Donc il faut vérifier les frais qui sont prélevés,
04:14il faut comparer avec le marché et ne pas hésiter à diversifier.
04:18Mais attention, les frais, ce n'est pas tout.
04:21Donc il faut aussi vérifier l'offre financière,
04:23parce que c'est l'offre financière et sa diversité
04:25qui va vous permettre d'aller chercher de la performance.
04:27– Restez vigilants, c'est ça votre maître mot.
04:29– Exactement.
04:29– Merci Catherine, et on vous retrouve jeudi prochain
04:31pour un autre numéro 12
04:32Investir les incontournables de gestion de patrimoine.
04:34Et pour ce qui me concerne, je vous donne rendez-vous
04:36dès dimanche matin à 9h30 dans la matinale week-end.
04:38– Sud Radio, les incontournables de la gestion de patrimoine,
04:43Thomas Binet.
04:44– Avec Alta Profit, assurance-vie, retraite, immobilier,
04:48le meilleur de l'épargne en ligne depuis plus de 20 ans,
04:51le conseil en plus.
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