Votre argent : Le plan d'épargne retraite, pour qui est-il vraiment avantageux ?

18/10/2024

Retrouvez William Leymergie entouré d’experts, du lundi au vendredi en direct dès 12h30, pour une émission dédiée aux problématiques de notre quotidien.

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00:00...

00:05Bon, Alexandre, en termes relativement simples,

00:07si vous pouvez, s'il vous plaît, merci beaucoup,

00:10qu'est-ce que c'est qu'un PER ?

00:12Non, mais pourquoi en plus ça a autant de succès, quoi ?

00:15Oui, alors PER, vous vous doutez qu'il y a le mot retraite à l'intérieur,

00:18c'est plan, épargne, retraite.

00:21En fait, c'est arrivé avec la loi PACTE en 2019

00:23et c'est simplement une enveloppe

00:25où on va verser de l'argent à l'intérieur pour préparer sa retraite,

00:28mais on a aussi un petit cadeau fiscal, on va en parler tout à l'heure.

00:33Donc, on peut le débloquer qu'à l'âge légal de départ en retraite,

00:37c'est-à-dire, vous mettez de l'argent,

00:38ça va bloquer jusqu'à l'âge légal de départ en retraite,

00:4072, 64 ans selon les générations.

00:44Et puis, quand vous versez de l'argent à l'intérieur,

00:46eh bien, on va le déduire sur vos revenus.

00:49Alors là, je pense que c'est du charabia, vous n'avez rien compris.

00:51Je vais prendre un exemple.

00:53Vous gagnez, imaginons, je vais prendre un chiffre,

00:5650 000 euros à l'année, vraiment à l'année.

00:59Vous versez 5 000 euros dans un PER, donc dans cette enveloppe.

01:03Eh bien, on ne va pas considérer que vous avez gagné 50 000 euros,

01:07on va considérer que vous avez gagné 45 000, exactement.

01:09Et donc, qu'est-ce qui se passe ?

01:10Pas d'impôts.

01:11On paye moins d'impôts parce qu'on ne va pas payer sur 50,

01:15mais on va payer sur 45.

01:17Donc, c'est bien parce qu'en fait, ça nous appauvrit.

01:19C'est une sorte de coffre-fort, le PER, on met de l'argent comme ça.

01:23Et puis, en plus, ça nous appauvrit devant l'administration fiscale.

01:25On dit, ben non, j'ai gagné moins, en fait.

01:27Donc, c'est une bonne solution pour préparer...

01:29– Oui, mais attendez, parce qu'on le met au coffre-fort comme ça, si j'ose dire.

01:32Mais est-ce que c'est rentable ?

01:34– Oui, ça, c'est une question importante.

01:35On se dit, ben, je place de l'argent, c'est bloqué jusqu'à la retraite,

01:38il faut que ça me rapporte quelque chose.

01:39Ben oui, le PER, c'est comme une assurance vie.

01:42En fait, c'est une enveloppe et c'est à vous de déterminer,

01:44avec votre conseiller, ce que vous allez y mettre à l'intérieur.

01:47Donc, vous pouvez très bien l'investir de manière risquée,

01:50donc dynamique où vous allez prendre des risques

01:52et donc ça peut vous rapporter de l'argent, ou prudent, il y a le choix.

01:55Alors moi, j'ai un petit conseil quand même,

01:57c'est si vous êtes à plus de 5 ou plus de 4 ans de la retraite,

02:03là, vous pouvez vous permettre quand même de privilégier les actions

02:06pour que ça vous rapporte plus.

02:08Pourquoi ? Parce que le secret en bourse, c'est d'avoir le temps.

02:12Et donc là, on a un petit peu de temps, donc on peut investir en actions.

02:15Par contre, si vous ouvrez un PER et que vous êtes à moins de 3 ans de la retraite,

02:19là, je préconise quand même d'être un peu prudent

02:21parce qu'on sait que vous allez bientôt récupérer votre argent.

02:24– Et si on est à plus de 10 ans de la retraite, c'est intéressant ou pas ?

02:28– Plus de 4 ans, moi, je pense qu'il faut absolument investir de manière plus risquée.

02:32– Au niveau des impôts, ça a fonctionné de comment avec le PER ?

02:36C'est vraiment avantageux ou pas ?

02:38– Oui, c'est avantageux, donc comme je l'ai expliqué,

02:39on va simplement déduire ça sur votre revenu imposable.

02:43En 2022, il y a 60% des détenteurs de PER

02:46qui ont profité en tout cas de cette déduction fiscale.

02:49Alors attention, par contre, quand vous partez à la retraite

02:52et que vous débloquez votre PER, c'est fiscalisé, donc ça revient…

02:57– Ah d'accord. – Oui, attention.

02:58Donc c'est pour ça que ce n'est pas pour tout le monde.

03:00Et il y a un avantage supplémentaire,

03:04c'est que vous pouvez le débloquer avant la retraite pour une raison,

03:07et là c'est hyper innovant, si vous achetez une résidence principale.

03:11Là, c'est hyper innovant parce que vous cumulez dans cette enveloppe

03:15et puis en fait, vous achetez votre résidence principale,

03:17vous n'êtes pas encore à la retraite,

03:18vous pouvez débloquer cet argent et l'utiliser.

03:20– Tu ne peux pas, si tu as un petit moins bien financier,

03:22où tu te dis tiens, j'ai 5 000 euros là…

03:24– Il y a des cas de sortie anticipée,

03:26donc ça peut être fin des droits au chômage.

03:28– Excusez-moi.

03:29– Et si tu mets beaucoup d'argent, tu vas pouvoir le déduire de ta déclaration ?

03:33– Il y a des plafonds.

03:34– Voilà, parce que tu ne peux pas mettre 50 000 euros…

03:36– C'est une bonne question.

03:37En fait, sur la troisième page de l'avis d'imposition,

03:39il y a marqué, vous allez voir, tout le monde, personne ne regarde cette page,

03:42il y a marqué plafond d'épargne retraite.

03:43– On ne comprend rien en même temps.

03:44– Donnez-moi votre avis d'imposition, je vais regarder, je vais vous faire un décryptage.

03:47– Rigide est très…

03:48– Rigide va me donner son avis d'imposition,

03:49et vous allez voir, il y a marqué plafond,

03:51et ça c'est le montant que vous ne pouvez pas dépasser.

03:54Mais souvent, c'est des gros montants, en fonction de vos salaires en fait.

03:58– Excusez-moi mes chers collègues, pour des conseils persos,

04:05vous l'appellerez, parce que ce n'est pas gratuit les conseils persos.

04:09– Ça se facture.

04:10– Oui, ça se facture.

04:12– Au fond, ce produit financier-là, il est vraiment adapté pour qui ?

04:17Pour tout le monde ?

04:18– Alors, il est adapté pour les actifs,

04:20c'est-à-dire les gens qui ne sont pas encore partis à la retraite.

04:23Vous n'avez pas posé la question, mais quand on est déjà à la retraite,

04:25bon, ça a moins d'intérêt, on n'ouvre pas un PER,

04:28sauf si on est encore en activité, c'est-à-dire qu'on est parti à la retraite

04:31et on cumule en plus une activité.

04:33Donc ça, ça peut être intéressant,

04:35mais ça reste moins intéressant que quand vous êtes en activité.

04:38Donc on l'ouvre, on est en activité.

04:40Deuxième chose, ce n'est pas pour tout le monde,

04:42il faut gagner un certain niveau de rémunération.

04:45Pourquoi ? Parce que ça vous fait une vraie économie d'impôts

04:48par rapport au moment où vous allez le ressortir, c'est assez compliqué.

04:52Mais retenez une chose, ce n'est pas pour tout le monde,

04:54n'allez pas tout de suite ouvrir un PER, il faut quand même demander à un conseiller.

04:57– On peut l'ouvrir à n'importe quel âge ?

04:59– À n'importe quel âge.

05:00– Oui, c'est ça.

05:01– Et on ouvre ça à la banque ?

05:03– À la banque, chez les assureurs, dans un conseiller en gestion de patrimoine,

05:07oui, on peut l'ouvrir en ligne, il y a plein de…

05:10– Très intéressant.

05:12– Tu détermines la somme que tu veux mettre…

05:14– Il n'y a rien à faire.

05:15– Il ne faut pas la déterminer seul, il faut vraiment faire appel à un conseiller.

05:18– Il n'y a rien à faire, parce qu'ils arrêtent les consultations personnelles.

05:21– Appelez-moi, je vais vous faire l'équipe.

05:22– Consultations personnelles, vous…

05:24– Je vais la facturer.

05:25– Je crois qu'il y a des gens qui ont de l'argent à placer quelque part, il semble.

05:27– Non, mais vous avez trois clients là.

05:29– Oui, je sens, parfait.

05:31– Ah ben voilà, vous avez gagné votre journée.

05:33– Bravo Alexandre, on deal.

05:36– Merci Alexandre.

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