Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer, décrypte la détente confirmée des taux de crédit immobilier. Les taux moyens redescendent à 3,2 %, et même 2,6 % pour les meilleurs profils. Le prêt à taux zéro redevient un levier puissant pour les primo-accédants, boostant l’accès à la propriété.
00:00Tout de suite on se pose la question, qu'est ce qui se passe au niveau des taux de crédit immobilier ?
00:09Apparemment on est sur une baisse, on en parle avec notre invitée, c'est Sandrine Allonnier.
00:14Sandrine bonjour. Bonjour Fabrice.
00:16Vous êtes porte-parole de Vous Financez et avec vous, vous financez le courtier en crédit immobilier
00:21et vous avez cette vision finalement globale du marché, qui fait quoi ou quelles sont les banques
00:26qui baissent le plus les taux en ce moment. Alors effectivement, première question Sandrine,
00:30est-ce que c'est réellement en train de baisser par rapport à ce qu'on a connu il y a quelques mois ?
00:34Alors en avril on a eu quelques petites tensions avec quelques hausses de taux dans plusieurs banques
00:40et là au mois de mai la bonne nouvelle c'est que la moitié des banques ont à nouveau baissé leur taux.
00:45Donc la plupart des grilles qu'on reçoit en début de mois étaient orientées à la baisse,
00:50donc c'est vraiment une très bonne nouvelle. On avait par exemple une banque nationale
00:53qui avait augmenté ses taux d'un quart de point, qui les a rebaissés de 0,22.
00:57Donc ça, ça traduit le fait que les banques ont cette volonté d'être compétitives
01:03pour capter de nouveaux emprunteurs et c'est un très bon signal.
01:06Alors juste avant de dévoiler les nouveaux taux pour ce mois-ci,
01:10je voudrais savoir, il faut préciser que c'est important pour les banques
01:13parce que c'est assez vital aussi pour elles, c'est un moyen de capter des nouveaux clients.
01:17C'est pratiquement le seul moyen, le seul moment où on va changer de banque,
01:20de faire un crédit immobilier.
01:22Oui, tout à fait. Vraiment, le crédit immobilier est un produit d'appel pour les banques
01:25qui va leur permettre de capter des clients et plutôt de jeunes clients
01:30parce que c'est vrai que la clientèle des banques vieillit comme la population
01:34et du coup, ils ont besoin chaque année de renouveler leur clientèle
01:37et pour cela, ils se fixent des objectifs de production de crédit,
01:40des objectifs à atteindre et il est pour elles parfois plus ou moins difficile
01:44d'atteindre ces objectifs en fonction de la vigueur du marché, si je puis dire,
01:48mais également en fonction de leur positionnement de taux.
01:51Et là, c'est très important parce qu'on est dans un marché de reprise
01:54et les banques ont en plus des objectifs de production de crédit de 10% supérieurs
01:58à ceux de l'année dernière.
01:59Donc, elles veulent vraiment prêter et pour ça, elles se livrent une concurrence interbancaire
02:04parce qu'elles ont toutes cette stratégie de gagner des clients via le crédit immobilier.
02:08Et comme on a un retour en plus des jeunes emprunteurs des primo-accédants,
02:11elles savent que c'est maintenant le moment, en ce printemps de l'immobilier,
02:14d'aller capter ses clients. Et c'est aussi ça qui tire vers le bas, les taux de crédit.
02:19Alors justement, ces taux de crédit, où est-ce qu'on en est aujourd'hui ?
02:22On se souvient des taux, on ne va pas dire stratosphériques,
02:24mais on était à 4, 4,5 et encore un an.
02:26Aujourd'hui, en mai 2025, à combien on est, à combien on peut emprunter ?
02:31Alors, en moyenne, on peut emprunter à 3% sur 15 ans, 3,2% sur 20 ans et 3,4% sur 25 ans.
02:38Mais ça, ce sont vraiment des taux moyens sur les barèmes,
02:41ce sont les taux affichés. Mais si on regarde dans le détail et les taux effectivement accordés,
02:48bien au mieux, on a réussi à négocier du 2,6% sur 20 ans.
02:53Alors, c'était pour un couple de primo-accédants qui gagnaient plus de 80 000 euros de revenus.
02:57Pour ce même type de profil, on a eu du 2,8 sur 25 ans.
03:01Donc, on peut encore aujourd'hui emprunter à moins de 3% sur toutes les durées,
03:05à condition d'avoir un bon dossier, c'est-à-dire 10 à 20% d'apport personnel,
03:11d'être de préférence en couple parce que c'est plus sécurisant pour la banque.
03:14Bon, primo-accédant, on l'a dit, moins de 35 ans.
03:18Et puis, des revenus à potentiel, en CDI bien évidemment, et des revenus à potentiel.
03:23Pourquoi ? Parce que la banque va anticiper que ces jeunes vont construire leur vie financière
03:28et pour ça, ils vont prendre progressivement des produits dans la banque.
03:32Alors, au début, ce sera peut-être un crédit conso pour finir l'aménagement de l'appartement.
03:36Puis, la naissance des enfants, ça pourra donner lieu à des livrets, des assurances vies, etc.
03:42Une assurance auto s'ils achètent une voiture.
03:44Et donc, c'est tous ces produits-là qui vont permettre de rentabiliser le crédit sur la durée
03:48et les banques calculent vraiment le potentiel de rentabilité de chaque client.
03:52Oui, alors, mauvaise nouvelle, entre guillemets, pour les indépendants, même si on les finance aussi.
03:56Mais c'est vrai que c'est un petit peu plus complexe.
03:59Clairement, quand on a cette baisse des taux, ça équivaut à quoi ?
04:02Si on avait la même somme d'argent en 2024 et en 2025, on peut acheter un peu plus grand ?
04:08On peut se financer avec plus d'apports ?
04:12Oui, tout à fait. Et c'est pour ça aussi qu'on voit le retour notamment des primo-accédants.
04:16C'est parce que mécaniquement, cette baisse des taux de 1 point globalement depuis un an
04:20a resolvabilisé les emprunteurs.
04:23C'est-à-dire qu'un couple qui gagne 4 500 euros de revenus, il va pouvoir rembourser 1 500 euros par mois.
04:29Eh bien, lui, il va pouvoir emprunter 20 000 euros de plus qu'il y a un an.
04:32Donc, il va être aux alentours de 270 000 euros.
04:35Et grâce à ces 20 000 euros, ça veut dire qu'il peut acheter en moyenne 7 mètres carrés de plus.
04:40Mais dans des villes où on est à 1 500 euros le mètre carré, comme Saint-Etienne,
04:43ça va être plus de 10 mètres carrés de plus, donc une pêlée sans plus.
04:47Donc, ça va vraiment avoir un vrai impact, surtout que dans le même temps, les prix ont baissé de 5 à 10 %
04:54et les salaires ont aussi augmenté.
04:57Donc, tout ça fait que globalement, on est quand même dans une situation très favorable aux acheteurs.
05:02On a eu un coup de boost aussi sur le fameux prêt à taux zéro.
05:06Alors, expliquez-nous, Sandrine, comment ça fonctionne ?
05:08Qui a accès ? La base a été élargie récemment.
05:10Oui, tout à fait. Depuis le 1er avril, on peut à nouveau bénéficier du prêt à taux zéro
05:15qui va permettre de financer jusqu'à 50 % du montant du bien à 0 %.
05:21Et ça, ça va surtout être possible pour l'immobilier neuf, donc quand on achète en VEFA,
05:26ou la maison individuelle qui ne pouvait plus en bénéficier depuis un an.
05:30Ça existe aussi dans l'ancien, mais c'est sous condition de travaux.
05:32Il faut faire beaucoup de travaux.
05:33Et ce qui est bien, en fait, c'est que ce prêt à taux zéro va être dans la plupart des banques également doublé.
05:39Donc, on va pouvoir avoir 20 000 euros de plus à 0 %.
05:42Et on peut avoir d'autres prêts complémentaires quand on achète un bien neuf.
05:45Donc, résultat, avec un prêt à taux zéro, au lieu d'emprunter à 3 %,
05:49on va avoir un taux moyen qui va être un équivalent de 1 %.
05:54Donc, ça fait vraiment baisser significativement le coût total du crédit.
05:57Donc, là aussi, c'est un vrai coup de pouce pour les jeunes.
06:00Et ça se voit, les constructeurs de maisons individuelles voient aussi leurs chiffres redécoller.
06:04Donc, ça contribue vraiment à la reprise du marché et au retour des primo-accédants.
06:08Sandrine, vous avez parlé justement de printemps de l'immobilier.
06:11On est dans cette période, c'est vrai, où il fait un peu meilleur.
06:14On se projette un petit peu plus.
06:15On a peut-être des envies de changement.
06:18Est-ce que ça se confirme, cette période en ce moment ?
06:20Est-ce que le marché est en train de repartir d'une manière générale
06:22et dans la construction et dans les transactions ?
06:24Oui, oui, tout à fait.
06:25Alors, le printemps de l'immobilier, c'est lié tout simplement parce que souvent,
06:28les gens veulent déménager pour le mois de septembre.
06:30Oui.
06:31Enfin, ils veulent être dans leur nouveau logement pour le mois de septembre pour l'école.
06:33Donc, souvent, c'est vrai qu'on a beaucoup de transactions entre le mois de mars et le mois de juin.
06:38On a tous les spéciaux immobiliers dans la presse, etc.
06:41Donc, c'est vrai que c'est un moment propice.
06:42Et là, ça se confirme.
06:43Cette année, vraiment, tous les voyants sont au vert.
06:46On a des signes de reprise très significatifs.
06:48Par exemple, si vous financez, sur le premier quadrimestre, c'est 45% de crédits qui ont été intermédiés,
06:54de plus que l'année dernière.
06:56La Banque de France fait aussi état d'une hausse de la production de crédits, notamment au mois de mars.
07:01Donc, on a vraiment tous ces voyants au vert, tout simplement parce que la demande revient.
07:07Et ce qui est intéressant, c'est qu'on a tous les pans d'emprunteurs qui sont de retour.
07:10On l'a dit, pour les primo-accédants, aussi parce que les banques sont plus flexibles, notamment sur l'apport personnel.
07:16On a aussi les secondos-accédants, ceux qui revendent pour acheter plus grand.
07:20Eux avaient disparu du marché quand les taux étaient à 4%.
07:23Ils ne voulaient pas lâcher un taux à 1% pour réemprunter à 4%.
07:27Là, avec des taux à 3%, c'est psychologiquement moins compliqué.
07:30Et on a également le retour des investisseurs, notamment les primo-investisseurs, ceux qui achètent pour la première fois
07:36et qui, peut-être dans un contexte de volatilité boursière que vous connaissez bien,
07:42préfèrent se tourner vers l'immobilier comme valeur refuge.
07:45Donc, ça, sur les petites surfaces, on a aussi beaucoup ces retours des primo-investisseurs.
07:50Donc, tout ça fait que oui, là, on a un vrai regain de demande qui sera évidemment à confirmer dans les prochaines semaines.
07:55Sur les investisseurs, c'est vrai qu'il y a eu un peu des mauvaises nouvelles sur le LMNP avec un petit coup de rabot, notamment sur l'amortissement.
08:02Pour autant, ils reviennent malgré la fin de la loi Pinel ?
08:07Oui, oui, tout à fait. On a plutôt des investissements dans l'ancien, tout simplement parce que quand on a 40, 50 000 euros de primes, d'argent de côté, etc.,
08:15et qu'on veut les placer, eh bien, dans le cadre de la diversification d'un patrimoine et également, voilà, comme valeur refuge,
08:21eh bien, l'immobilier fait vraiment son grand retour.
08:24Donc, on a pas mal de tensions, notamment dans des villes moyennes où des gens de 30 ans vont pouvoir s'acheter, voilà, deux pièces qui pourront louer.
08:34Bon, c'est le cas notamment à Toulouse, mais on en voit aussi dans d'autres villes moins connues comme Narbonne ou bien Chartres, Rouen, etc.
08:42Donc, on a vraiment le regain de ces primo-investisseurs.
08:46Et à Paris, ce qui est intéressant, c'est qu'on a des gens qui ne peuvent pas acheter pour se loger,
08:50parce qu'ils ne peuvent pas acheter une surface suffisante à 10 000 euros le mètre carré,
08:53mais on les appelle les tanguistes.
08:56Ils vont rester vifs chez leurs parents, mais ils vont quand même vouloir profiter de l'investissement en tant que placement
09:02et quand même acheter une petite surface, un studio, une chambre de bonne pour commencer à rentrer sur le marché immobilier.
09:09Et ça, c'est une vraie tendance qu'on voit depuis un an maintenant.
09:11Et voilà, si on peut utiliser effectivement sa capacité de crédit, pourquoi pas.
09:15En tout cas, bonne nouvelle du côté de l'immobilier avec ce printemps.
09:18Ça repart du côté de l'immobilier avec des taux en baisse.
09:22Merci Sandrine Lallagné.
09:23Je rappelle que vous êtes porte-parole de vous financer et à très bientôt.
